中国人民健康保险公司总裁  宋福兴

策划人语
　　11月17日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》。去年以来，国务院密集出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》、《关于促进健康服务业发展的若干意见》、《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》等重要文件，这都凸显了政府运用保险机制提高民众健康水平的理念和决心。
　　道路已经铺就，商业健康保险有望迎来井喷式发展，但路途中，我国健康险未来发展将面临哪些机遇与挑战？为此，本期《保险周刊》特别策划了一组报道，关注商业健康保险的前景与未来。

　　11月17日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《若干意见》），首次为商业健康保险作出顶层设计，不仅彰显了商业健康保险的独特价值，更凸显了政府运用保险机制、提高民众健康水平的理念和决心。道路已经铺就，商业健康保险有望迎来井喷式发展。
　　承袭“新国十条”精神实质，《若干意见》为商业健康保险量身把脉，描绘了更加广阔的发展空间。一方面，把商业健康保险放在服务国家治理体系和治理能力现代化的大格局中通盘筹划，商业健康保险将不仅是保险业的一个分支，而是将在医疗保障、社会就业、促进经济转型等多个方面发挥作用的重要产业，发展地位显著提升。另一方面，将商业健康保险放在完善医保体系和促进健康服务业发展的大格局中通盘筹划，促进医疗、护理、康复、养老等保险保障与服务的有机结合，商业健康保险的服务领域进一步拓宽。
　　值得注意的是，《若干意见》将扩大商业健康保险供给放在更加突出的位置，鼓励商业保险机构大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险，积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品。同时，明确提出加快发展医疗责任保险、医疗意外保险，探索发展多种形式的医疗执业保险，支持健康产业科技创新，探索建立医药高新技术和创新型健康服务企业的风险分散和保险保障机制，打开了商业健康保险服务的全新领域。另外，《若干意见》强调加大政府购买服务力度，鼓励有资质的商业保险机构参与各类医疗保险经办服务，全面推进并规范商业保险机构承办城乡居民大病保险。《若干意见》特别提出，要强化商业保险机构对定点医疗机构医疗费用的监督控制和评价，完善与医疗卫生机构合作机制，这有助于提高医保基金使用效率和医疗资源的可及性。可以预见，随着商业健康保险的服务触点不断拓展，商业健康保险将真正成为社会保障体系的重要支柱。
　　不过，健康保险服务链条长，风险控制复杂，经营管理难度大，尤其是随着新医改的加快推进，更需要高水平的专业技术和服务能力。对此，《若干意见》对商业健康保险的管理制度建设、服务能力建设、信息化建设、监管制度建设等方面明确提出了标准和要求，并鼓励社会资本投资设立专业健康保险公司，支持各种类型的专业健康保险机构发展，这必将有力推进健康保险专业化经营的进程。可以预期，随着各项政策措施的落地，健康保险专业化监管体系将更加完善，专业健康保险公司的市场空间、盈利空间将得到空前释放和拓展，未来将出现一批综合实力突出、盈利能力较强、社会知名度高的专业健康保险机构，成为保险业新的价值增长点。
　　去年以来，国家在加快养老、健康服务业发展方面连续打出“组合拳”，“大健康”的蓝图越发清晰，各路资本纷纷在该领域开展战略布局。在“新国十条”的指引下，《若干意见》在商业健康保险税收、用地、产业投资等方面进一步细化完善了支持政策，倾力勾勒发展“大健康”的政策脉络，释放了巨大的政策红利，商业健康保险的市场需求将得到有效激发和进一步释放。预计在未来一段时期，商业健康保险将继续在保险业中保持活力最强、增速最快的板块，逐步缩小与财险、寿险的差距，到2020年我国商业健康保险保费有望达到7000~10000亿元，成为与财险、寿险并列的业务板块。
　　随着鼓励和加快商业健康保险发展的政策陆续出台，人保健康在“大健康”蓝海中积极谋篇布局，制定了以“加快转型、创新发展”为指导思想的新时期发展战略。根据新的政策要求，人保健康积极完善发展战略，明确未来的发展模式是：以市场为导向、以客户为中心，构建政府委托业务、商业健康保险业务和健康管理业务三大板块，在转型创新中构建多元化的业务模式；拓宽利润来源、提高盈利能力，加快建立以政府委托业务和商业健康保险业务承保利润、健康管理服务收益以及投资收益等组成的多元化盈利模式。
　　对政府委托业务实施准事业部管理，人保健康将坚持保本微利、规范运作，大力拓宽服务领域，提升服务品质。在基本医保的基础上，人保健康将加快推进医疗、疾病、护理、失能、意外五大类险种发展，努力成为个人和家庭商业健康保障计划的主要承担者。另外，作为专业健康保险公司的优势，未来，人保健康将继续加快推进健康管理板块发展。一是积极开发涵盖预防、诊疗、康复、护理等各环节的健康管理服务产品，将健康管理服务责任附加到健康保险产品中，实现保险保障与医疗健康服务的有效对接，提高市场竞争力。二是积极搭建覆盖医疗、体检、远程健康监测、健康促进等全国性的合作服务网络，丰富客户的健康管理服务选择。三是在医疗资源丰富的地区加快健康管理中心建设，面向企业和个人客户提供健康管理服务。四是打造具有全国影响力的人民保险健康服务网站，将其建成功能多样、服务创新、线上线下互通的信息资讯平台、服务实施平台和销售支持平台。五是加紧市场调研和项目评估，择机介入养老、护理、体检、健康科技等领域，从产业链中延伸客户服务端，整合客户的多环节医疗健康数据，为客户提供更具针对性的健康保障服务，转变作为单纯医疗费用报销者的地位，实现单环节价值发掘向纵向一体化转型。
　　对于发展转型的最大支撑——产品，人保健康将系统梳理产品和服务需求，加大产品和服务创新力度。一方面，建立覆盖高端和大众客户、健康人群和患病人群的全方位产品体系。不断丰富健康保险、健康管理产品和服务，开发推广“一个主险+若干附加险”的组合型产品，满足客户的个性化、多样化需求。把客户评价和市场反馈作为产品优化升级的重要驱动，优化产品管理流程，进一步完善产品评价反馈机制。另一方面，加快完善数据仓库的架构设计，加强与社保和医疗系统的数据交换，综合存储和分析客户的基础健康数据，建设国内最大的医疗健康数据库。并以此为依托，加强对医疗健康数据的深度挖掘和分析，建立和完善实时查询、趋势预测、医疗质量评估等管理工具，为医疗风险管控、产品设计、健康管理服务优化等提供有效支持，并为社会提供数据分析服务，构建专业健康保险公司的核心竞争优势。

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