一、案例简介

　　投保人王某于2018年6月购买健康天使个人重大疾病保险，保额6万元。购买后于2022年12月办理了保单贷款业务。2023年11月王某欲办理客户资料变更业务时遇系统拦截，遂来柜面咨询。柜面工作人员在了解了基本情况后对该保单进行了核实。王某确有一笔保单贷款业务发生，而王某由于未及时接听业务人员的来电提醒导致该笔贷款逾期未还款。在柜面工作人员的指导下，王某办理了保单还款和客户信息变更业务。

　　二、案例分析

　　保单贷款是指保险合同条款中具有贷款功能的险种，投保人在保险合同有效期内，以不超过申请贷款时现金价值的一定比例（以条款约定为主）向保险公司申请贷款的业务行为。保单贷款需要按照约定利率支付利息，每次贷款期限最长不超过6个月。

　　办理保单贷款业务时要充分了解还款日期、贷款金额、贷款利率、还款方式、逾期影响等内容。如果超过规定还款日而未及时还款，可能会影响到保单效力。而当贷款本金和利息达到保单的现金价值时，保险合同的效力中止。

　　在本案例中，投保人王某在办理保单贷款业务后未及时还款而影响保单其他业务的正常办理。在了解情况后及时办理了保单还款业务，维护了自身利益和权益。

　　三、案例启示

　　1.保单贷款虽能解决投保人短期的资金周转问题，但未按时还款则会产生罚息。若投保人到期未能足额偿还贷款本息，则投保人所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。随着逾期时间的延长，罚息金额会不断增加，加重还款人的经济负担。

　　2.当未还贷款本息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，保单则会中止。当发生意外或疾病等风险时，无法获得保险公司的赔付，从而给个人和家庭带来巨大的损失。

　　综上所述，保单贷款能解决投保人短期的资金周转问题，且在贷款期间保单仍为有效状态。但未及时偿还贷款金额而当贷款本息达到现金价值时，保单则会中止，继而影响保单效力。保单贷款后规定期间内还款与保险利益息息相关，及时完成保单还款，切实保护自身的合法权益。

　　四、业务要求

　　（一）业务规则中关于保单贷款的要求

　　1.受理时间：保险合同有效且已过犹豫期，同时具有现金价值（条款另有规定的除外)。

　　2.贷款金额不得超过保险合同现金价值扣除各项欠款后余额的80%。

　　3.投保人已身故者，必须先变更投保人方可办理保单贷款。

　　4.保单往期保费未交足者，需补交保费本息之和后可受理保单贷款。

　　5.已发生保费豁免的保单不能进行保单质押贷款。

　　6.保单处于失效、解约、理赔、保全受理、满期终止、保单迁移、银行转账在途时，不得办理贷款业务。

　　7.每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率按投保人与公司签订的贷款协议中约定的利率执行。

　　8.在贷款期间，投保人可按保险合同约定交纳续期保险费。

　　9.贷款期内进行解除保险合同处理时，欠款利息和本金将从解除合同的解约金或保险金中先行扣除。

　　10.贷款期间内，客户在办理领取或退、减保时，如有未清偿的保单借款款项，系统会将上述款项扣除，优先偿还保单贷款利息和本金。将余额给付领款人。

　　11.贷款本息在贷款到期时一并归还。若投保人到期未能足额偿还贷款本息和罚息，则投保人所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息，贷款利率按约定还款日次日的贷款利率执行。

　　12.当未还贷款本息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，保险合同的效力中止；保单贷款申请生效后以下服务项目暂停受理：保单遗失补发、变更投保人、客户资料变更、个单解约、保单迁移、满期给付、部分领取等。

　　（二）业务规则中关于保单还款的要求

　　1.保单贷款期限自公司发放贷款之日起至投保人还款之日止，最长期限不得超过六个月。

　　2.贷款起息日为贷款资金到账日，结息日为投保人还款申请日。

　　3.根据还款日期来划分，保单质押贷款清偿方式有两种：

　　（1）提前清偿：客户可以在贷款或续贷期限界满之前偿还所贷款项及利息。

　　（2）到期清偿：客户可以在贷款或续贷款限界满之际偿还所贷款项及利息。

　　4.保单贷款清偿时利率以当时公布的最新贷款利率确定。

　　综上所述，保单贷款能解决投保人短期的资金周转问题，且在贷款期间保单仍未有效状态。但未及时偿还贷款金额而当贷款本息达到现金价值时，保单则会中止，继而影响保单效力。保单贷款后规定期间内还款与保险利益息息相关，及时完成保单还款，切实保护自身的合法权益。