开篇语：近期刚刚结束的世界防癌周公布了一项最新的统计数据，这项数据显示，癌症已经成为目前致死率最高的重大疾病，它的发病率和死亡率都在不断地攀升，并且年龄也呈现越来越小的趋势，本期《保险那些事儿》，我们邀请到了人保健康北京公司总经理黄立兵先生和北大肿瘤医院院长助理邢沫教授做客和讯演播室，和我们一起来聊聊防癌、治癌的话题。
癌症发生率快速攀升 防癌准备很必要
主持人：从两位日常的工作当中来看，近几年癌症的发病率有一些什么样的变化？
邢沫：其实各个癌种的发病率的确在升高，但不太一样，大家较为关注的肺癌2011年的时候，北京市肺癌新发病例数达到了7999例，占所有恶性肿瘤新发病例的20.8%；还有一组数据，在2002年肺癌的发病率是十万分之三十九点五六，也就是说10万个人里有将近40个人是得了肺癌。2011年，也就是在大约十年之后，这个数字就上升到了每10万人中将近有64个人是肺癌。翻了大概一倍多，这是肺癌。
胃癌，2011年胃癌新发病例是2345例，发病率由2002年的每10万人里有14个人，上升到了每10万人里有18个人，都是在慢慢往上升。
结直肠癌上升率应该是更加得多，在2002年的时候，每10万人里有18个人，在2011年10万个人里有35人。所以，这个发病率都是在逐年增加的。的确，我们作为医院的管理者和医务人员对此也表示关注，我们也想为广大老百姓做更多的医疗服务。
主持人：北大肿瘤医院治疗癌症的科室可能近几年也是压力越来越大。
邢沫：非常得大。
主持人：黄总，您有什么样的体会？
黄立兵：从我们保险消费客户来说，他们对恶性肿瘤的保障和它的赔款给付都很关心，一般来说，现在癌症的赔付占到了重大疾病赔付的50%甚至70%的比例，应该说是很高了，而且这个趋势还在不断地提高、扩大，所以，现在防癌险是社会和消费者都很关心的。
主持人：因为我们身边也慢慢地多了很多这样的案例，就会开始担心自己生命的安全和财产，罹患癌症以后会有一定的经济负担。邢老师能否给我们介绍一下，如果罹患癌症的话，治疗大概需要分哪些阶段，费用大概需要多少钱？
邢沫：一般我们发现癌症，很少直接到肿瘤医院来的。一般病人会发现我这儿不舒服，那儿不太舒服的，上综合医院去就诊，在综合医院的时候发现这个地方好像长了一个肿瘤的时候才会到肿瘤医院来。我刚才说的这个问题，第一个阶段其实是确诊、诊断是最最重要的，我们到肿瘤专科医院来之后，会进行严格的检查，看看这个病人到底它的诊断是什么？分期是什么？确定好诊断，确定好分期之后才制定好一个非常规范的诊疗方案。
主持人：分期的概念就是说癌症可能不同程度。
邢沫：对，不同程度，因为有的时候是早期、中期、晚期，有没有淋巴结转移这些要确定下来，不同的分期治疗方案是不一样的，所以，前期分期诊断是非常非常重要的。根据这样的诊断之后，我们会制定一个规范化的治疗方案，方案定下来我们就根据这个计划来一步步地给病人进行治疗。
治疗里可以分手术、化疗、放疗，根据不同的肿瘤特点以及这个肿瘤的分期可以先选择化疗，可以先选择放疗，也可以先选择手术，这是根据病人的个体情况不同所来确定的。这是在一个比较早期的阶段。治疗的中间，我们如期进行治疗，之后它会出现一些反应，比如说身体的一些疲乏，血象的下降，疲劳的表现。这段时间它的治疗主要是采取对症的治疗，我们进行观察，对症地给一些药物，维持他一个比较好的生活状态，这段时间还要观察他是不是有可能复发，所以要定期地随诊，这是中间这段时间，维持的状态。
肿瘤发展到最后，可能是个不好的结局，比如再次复发或恶化，这段时间病人非常痛苦，也非常瘦弱，营养不良，一些不适的症状都会出来，这段时间的治疗主要是以对症治疗、止痛治疗，改善病人的生活质量为主。当然，我说的这个最后阶段可能大家最不希望看到，也有一大部分病人，我们最后看的结果还是非常好的，他并不是最后，因为恶性肿瘤去世的，可能是其他一些疾病去世的，也就是说肿瘤最后治愈了，也会有一个比较好的转归，这也是有可能的。大概肿瘤治疗分为这么几个阶段。
主持人：很多时候我们听到很多家庭因为一个人罹患癌症导致整个家庭回到贫困的状态，从您这边接触的病人来看一般需要多少钱？
邢沫：费用还真的不太好说，因为不同的肿瘤，不同的分期费用差别真的是非常大的，比如说一个早期的乳腺癌或早期的胃癌，做一个简单的切除，1—3万元解决问题了；如果发现这个肿瘤非常的晚，淋巴结转移了，甚至到三四期，可能牵涉到用药以及手术，包括后期的治疗都是非常复杂的，这个费用就比较多。
主持人：得几十万？
邢沫：对，得几十万了。甚至有一些病人需要更高端的治疗，这些费用可能会比较大。
主持人：从年龄来看，因为我们刚才听到逐渐的年轻化，从发病的年龄来看主要集中在多少岁？
邢沫：年龄来看是这样，现在我们看到年轻的病人的确在增加，可能和工作压力，我们的环境、饮食这些都有关系，普遍来讲，一般的高发年龄还是在65岁—85岁之间，还是在这个年龄段之间，所以我们在做一般肿瘤筛查的时候可以在年轻的时候，检查项目不用那么的全，但等到60岁以后，根据你的家族史和不适症状可以增加我们肿瘤筛查的项目，尽量早期发现，早期治疗，减少病人的痛苦，同时增加治愈率。
主持人：很多公司例行每一年的体检都要求30岁以上做癌症、肿瘤方面的检查，虽然发病年龄60多岁的人比较多，但早一点发现对预防会有很多帮助。
邢沫：确实，年轻的病人发病率越来越高，有增加的趋势。
养成良好生活饮食习惯是预防重大疾病的通用办法
主持人：所以癌症还是比较可怕。从预防的角度您能否给我们的消费者提一些建议？
邢沫：预防肿瘤的话和预防其他的疾病有很多是相似的，比如我们有比较好的饮食习惯，就拿胃癌来讲，不要抽烟，不要喝酒，尽量少地饮酒，同时尽量少吃腌渍的一些食品，太咸的食品尽量不要吃；同时要特别要注意的，中国老百姓特别喜欢吃烫的东西，特别烫的东西其实对食道黏膜以及胃黏膜的刺激还是非常大的，损伤也是非常大的，所以尽量少吃烫的东西。应该吃什么呢？应该吃一些含蛋白质牛奶、粥、水果、蔬菜，这些是我们日常要多一点获取的。
还有一个很重要的是锻炼身体，保持一个比较好的心情，因为现在社会大家压力非常大，可能也需要通过锻炼身体，调养自己的心情、心态来保证一个比较好的状态，这些可能都是预防肿瘤或者预防很多疾病的通用的办法。
主持人：还是要从每一天的日常生活开始，自己有一些克制，遵循科学的生活方法来生活。
邢沫：是的。
挑选防癌险有门道 提供专属医疗服务显优势
主持人：尽人事听天命吧，在我们做完这些以后，如果还是有罹患癌症的话，这样会给自己和家庭带来一些损失，所以，我们一直都在呼吁消费者尽早做好保险方面的准备，由此想问一下黄总，现在具有防癌，有这种保障功能的保险产品非常多，我们消费者在购买的时候应该怎么样来选择呢？
黄立兵：现在涉及防癌的产品确实不断地面市，以往我们是通过重大疾病保险这样的险种来做这样的安排，近几年防癌保险层出不穷，应该说针对性更强一些，针对癌症的保障，他的覆盖和他的费用保障深度，与普通重大疾病保险相比有进一步完善。从防癌险来说，它的分类有几个维度，比如说从保险的期限来说有短期的，也有长期的，从保险的责任来说，它有覆盖费用支出的，就是医疗费用的支付，也有定额解决的，比如患了某种癌症或者恶性肿瘤，给付一定金额的保险金。现在我们的防癌险出来的目的更多的是用于医疗费的补偿或治疗费的补偿，是在做财务的补偿安排，但是肿瘤的防治环节是大家考虑不多或者没有考虑疏忽掉的。
我们作为专业健康保险公司，也很注重全程的管理，希望给我们的客户提供一个全程无忧的安排，我们和北大肿瘤医院的领导专家一起研究，达成了共识，要做成双方联手对客户的服务安排，作为我们保险公司，我们提供保障方面的责任，支付相应的赔款或者保险金，我们的科学的、专业的、权威的医疗机构给我们的客户提供一个好的治疗和预防的服务，使我们的产品对客户来说是全面的，全程的保障。
主持人：当每个人发生疾病以后最需要的是两个条件，一是有钱治，二是能找到合适的，优秀的医师队伍和资源来帮助我们治疗。
邢沫：对，非常重要。
黄立兵：您说的非常对。一是治的问题，二是钱的问题，三是有好的医疗机构给你治。
北肿防癌管家提供预防、诊疗、康复等全程服务 轻症纳入理赔获突破
主持人：我们知道人保健康最近推出了一款新的防癌险产品叫“北肿防癌管家”，这款产品，您认为从产品研发上有什么创新的地方？
黄立兵：“北肿防癌管家”是国内第一款保险公司和医疗机构联名的保险产品，首先从它的保险责任来说，覆盖的是比较全面的，它的年龄可以保障到80岁，以往一些不保的，一般的重大疾病保险和防癌险不保的责任我们也包含在其中，比如原位癌，极早期的某些白血病、淋巴瘤等等，我们也把它列入保障的范围，应该说保障范围扩大了。我们给付的保险金种类责任也是很全面的，包括肿瘤确诊的保险金，肿瘤治疗的保险金，住院津贴，保费豁免，身故保险金，老年关爱保险金以及护理保险金等等诸多的责任，这些责任可以使我们整个患者的治疗和其他补偿可以做到非常全面。
除此之外，我们是第一款和北大肿瘤医院联名的专属产品，作为肿瘤医院也给予我们的客户提供非常全面的服务，除了在医院设立的直付通道之外，在治疗金的安排，在肿瘤医院我们是百分之百的给付，在其他医院我们是70%。肿瘤医院也为我们的客户安排了就医的“绿色通道”，这也是在以往保险产品是没有的。
还有一个非常重要的特点是防治，北大肿瘤医院除了是一所医院，还有一个名称是北京市肿瘤防治研究所，它对肿瘤的防治是有一个全面的、科学的水平，也有一支很专业的队伍来做这样一项工作，我们“专属产品”客户也能够享受到“防”的效益，我们会安排对这些客户的健康管理，健康教育，下一步还会安排一些防癌俱乐部等等活动，通过这些健康管理、健康教育，包括推荐一些肿瘤的筛查，使得我们的客户能够尽可能地改善生活方式，加强身体的抵抗力，降低肿瘤发病率，极早发现肿瘤的问题，尽可能使大家避免肿瘤到晚期所带来的痛苦和经济损失。
主持人：刚才黄总提到很多肿瘤医院给这些病人带来的一些服务，从您的角度来说，这款保险产品创新之处，对病人和医生来说创新之处在哪里呢？
邢沫：从这款产品来讲，给病人或健康人群一个更完整的服务，从头到尾的完整服务。之前我们作为医务人员能够体会到的就是病人生病了，花了一笔住院费用，医保去报销，剩下的自己去掏了，病人的经济负担是非常大的。这款产品从还没得病的时候就告诉你如何去预防，这个过程中我还会告诉你，你这么做完，因为某一个人可能会有家族史，像这样的人应该到我们医院做某一方面的肿瘤筛查，一旦发现有病的话这时候一般都是早期的，我们会给他开始一系列的治疗，治疗之后效果也会比发现较晚的病人效果要好很多，同时费用也很低。我觉得这款产品的设计，不仅仅是在减轻费用的角度，其实更多层面是帮助我们的健康的人怎么样去维护健康，当你不健康的，我怎么让他在尽量减少痛苦的情况下达到一个健康的目的。所以，我想它的意义在前而不是在后头。
主持人：其实双方这样的战略合作也是给病人可以带来很多方便，原来报销都比较麻烦，现在互相打通这个通道以后就方便很多。
邢沫：是的，方便很多。
黄立兵：是的。
主持人：刚才黄总提到我们要给很多种赔付的钱，每个钱都有很多名字，听下来就感觉在确诊，后期的治疗，包括晚期的治疗，每个阶段我们都是有相应的赔付？
黄立兵：对，正如刚才邢院说的，在做一些防治的过程当中，比如筛查，发现了一些轻度的肿瘤，比如原位癌我们就会安排保险金，以往保险产品是没有这样的保障或是属于责任免除的，有这样的安排是可以配合我们早防早治。
主持人：除了保障责任，很多保险产品其实是有免赔的责任，我们这款产品的免赔责任又包括哪些呢？
黄立兵：在免责这一块我们主要是减少了业内通常会设定的恶性肿瘤的一些除外责任。我们刚才说的轻度癌症以往多是免除的，这可能是最多的一块，现在这款产品没有除外，我们做了这样一个安排。
主持人：很多人觉得自己得了一个很大的病，但到保险这儿说你还不到大病的程度，所以我们这个是在程度比较轻的时候就可以进行赔付。
黄立兵：轻度癌症我们还是给予给付的。
邢沫：而且引导我们的人群再往前做，早期筛查，早期发现肿瘤，进行早期治疗，再往前引导，而不是发现得肿瘤都病入膏肓了然后再去治疗，这样不仅经济负担大，同时身体遭受的痛苦也非常大，往前去引导。
防癌险弥补重疾险缺陷 理赔环节不冲突
主持人：很多消费者就会问，如果我已经买了重大疾病保险，需要单独去买防癌险吗？它赔的时候，两个是不是有冲突？
黄立兵：这两个是没有冲突的，因为这两个可以叠加，比如以往买了50万的重大疾病保险，同时购买了防癌险，只要发生了癌症，我们是可以同时给付的，这样对于你这个财务安排，包括治疗费的给付都是很有好处的。有的消费者会问，我既然买了重大疾病保险为什么一定还要买防癌险呢？刚才邢院也说了，现在肿瘤的费用特别是恶性肿瘤的费用治疗花费越来越大，可能要几十万，高的话可能要上百万，对于一个普通的家庭来说，都是一个比较重的负担。
目前的基本医疗还是有一个限额的，主要还是保一些基本的，它除了保障的限额之外还有药物目录、服务目录的限制，个人还是要承担比较大的医疗费用，所以，有这样一个保障对消费者来说是好的。
另外，现在从大病理赔来说，恶性肿瘤是占到了50%—70%，就是发生占的比例，占的比较高。我们有多一个防癌保险，相当于我们在一般的防护服之外还穿了一个防弹背心，可以获得双重的保障。我觉得，只要我们的经济能力能够负担，做这样的财务安排我们认为还是需要的。
主持人：防癌险是不是比重大疾病保险要便宜一些？
黄立兵：是便宜一些，应该是便宜一半以上，单独购买一份防癌保险，我觉得大家还是很需要，也有必要的。
主持人：其实真正一个人患了癌症以后，他不仅有自己的治疗费用，可能自己生病了还要花钱，自己不工作了，不能挣钱，还需要家人来照顾，家人也耽误了，这其实花费是挺多的，您能不能给我们举个例子，比如一个像我这样25岁需要花多少钱买保险，买保额多少钱才能覆盖到我以后的风险？
黄立兵：这需要结合你的经济收入，结合你的年龄、性别来做选择和安排，像您这样的年龄，比如说购买50万的防癌保险费用应该是在1万元左右，这个1万元是期交，比如说交30年，每年交1万元，这个钱到期满的时候我们是可以返还的，并不是每年交1万元，这个全都花掉，它不是纯消费型的，这样一个保险金大概只会占到你年收入的15%以下，基本上15%—20%，我想是这样一个水平，这样对您来说也不是构成大的经济负担。
主持人：这个比例多少比较科学，我花每年年收入多少比例去买这样的保险？
黄立兵：一般不要超过家庭或个人收入的15%—20%。这是个财务安排。
主持人：这款产品现在已经上线销售了吗？
黄立兵：已经销售了。
主持人：卖得怎么样，消费者有没有什么样的反应？
黄立兵：这款产品出来以后，社会的关注程度是非常高的，目前销售情况应该说是不错的，也是在我们的预期当中，包括从邢院这里，到肿瘤医院询问我们联名产品的客户也不少。
邢沫：对，自从我们发布了这个产品的发布会之后，我们医院接到很多这样的咨询电话，看老百姓对这个产品还是很有兴趣，非常关注，非常关注自己的健康，从这个角度我觉得还是非常不错的。
黄立兵：是的，我们现在也设置了专门的服务电话去接听，像您这块肿瘤医院转过来咨询的，包括一些媒体转过来的，其他一些渠道转过来的咨询电话，我们对这样的联名产品给予一个解答，安排一些承保的服务。
人保健康将专注健康管理领域 深耕细作
主持人：中国人保健康是中国第一家专业健康险公司，其实一直都是在关注大家的健康风险，未来在产品研发上人保会关注哪些领域？
黄立兵：我想我们和肿瘤医院“防癌管家”A款，只是第一款，这只是我们探索的第一步，接下来我们两家还会一起进行研究，我们作为专业健康险公司会依托肿瘤医院丰富全面的医疗信息，会把这些数据很好地挖掘，精算，设计出能够给我们群众提供一个全面、细致的保障，同时也在防的环节进一步细化，包括把筛查和费率做一些结合等等这样尝试，还有支付等等改进，使我们的产品更加丰富，能满足我们群众的需求。另外，我们还会把一些国际上好的做法尽可能吸收进来，我想这个产品我们会推得越来越丰富，也请大家关注我们的产品下一步的改进。
主持人：人保健康和北大肿瘤医院除了这款防癌产品不断深入的合作，还有没有其他合作方面的打算？
黄立兵：国外健康险成功的经验，而且是个规律，可以说健康险的发展如果离开了医院，它是很难做好的。接下来我们会在这个产品的开发，健康管理，医疗费用管控等等多个方面进一步地加强合作，探索出跨界合作的成功之路。
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