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日前，记者在广东省农垦中心医院结算处碰到正在办理出院手续的曹广坚。他递上身份证，医院工作人员输入姓名后，他的医保参保状态、发生费用、自费项目等一一显示出来。曹老汉这次住院一共花了5363.80元，医保给他报销了2470.30元，自付2893.50元。不到两分钟，曹老汉的出院手续就办妥了。         “过去医院里有两个收费窗口，一个是给我们农村人开的，一个是给城里人开的，后来合成一个了。我们的报销比例也从30%涨到45%，去年又涨到50%了。”曹老汉说，一年算下来，看病能省好几千元，对于每月领千把元退休金的他而言，负担确实轻多了。         曹老汉也许不知道，两个窗口合并还有更为深远的意义。2009年，广东湛江市实现了城乡医保一体化，630多万城乡参保居民享受同等的医保待遇。数据显示，各级财政对湛江市城乡医保的财政补贴从2009年的4.91亿元增至2011年的12.62亿元。         该怎样管理好、使用好这笔钱？湛江市社会保险基金管理局局长冯志强给记者算了一笔账：按湛江参保600万人计，如果社保管理人员依常规配备，起码需要600个工作人员，人员加设备，政府至少要投入上千万元。如何才能在不增加百姓和政府额外支出的情况下，为城乡居民提供更多的医疗保障？         为破解此题，湛江市大胆创新，用城乡居民基本医疗保险个人缴费的一部分，建立大额医疗补助，通过政府招投标，由中国人民健康保险股份有限公司湛江支公司承保，提高补充医疗保障额度。这小小的医疗补助，起到了撬动医疗保障的大作用。         在农垦中心医院的病床上，鼻癌患者陈文忠拿出一个皱巴巴的小本子，上面清楚地记着他每次住院的费用。“去年从开刀到后来治疗，我一共住了5次院。总共费用是6万多元，给我报销了2万多元，我自己花了3万多元。要是在过去，可就不敢看病了啊……”说到动情处，陈文忠泪光闪闪。         陈文忠的账本记下他花的钱和医保给他报销的钱，没有记下的是这报销的钱里面有社保给他报销的，也有商保给他报销的。         “自人保健康加入以来，参保缴费由2009年的20元年度累计最高报销5万元、50元年度累计最高报销8万元的两个保障档次，分别提高为2010年的20元报销8万元、50元报销10万元，至2011年的30元报销10万元、60元报销12万元。也就是说，住院费用报销2万元及以下的由医保统筹基金支付，2万元以上、10万元或12万元以下的由人保健康湛江支公司支付。”冯志强解释道，商业保险的参与，发挥了保险机制作用，放大了医保基金的保障效应。         此外，商业保险进入社保给湛江参保人带来的另一个实惠，就是看病报销更加方便了。湛江市提供一体化管理和服务，实现同步结算，参保人在全市各定点医院看病后只需缴纳个人费用部分。         “专业机构的参与，不仅有效弥补了社保部门管理服务力量不足和经费有限的困难，而且使医保报销水平核定更为科学、基金使用更为高效。”冯志强介绍说，人保健康在全市每家二级以上医院都派驻了“驻院代表”。患者入院后“驻院代表”会负责导医，提示患者，让患者明明白白地就医。         商业保险这样查医院的“账”，医院能否接受呢？“我们非常欢迎。”广东省农垦中心医院副院长李太东说，由于商业保险的参与，过去很多“小病扛、大病拖”的患者都有意愿、有能力来医院接受治疗。         在李太东心中有另外一本账：2009年以来，医院接诊病人大幅增加，2011年增加到326670人次，同比增长8.2%；2009年住院总人数已达15441人，而到了2011年，住院总人数已达22546人；医保基金提前预付，令医院的资金运转更加灵活，这两年更新了重症ICU病房的设备，新门诊大楼也建起来了。         “在制度设计上，我们配合新医改要求，通过差异化的报销比例引导参保人员根据诊疗需要就近就医、合理就医。”人保健康湛江支公司总经理叶立坚介绍说，一、二、三级医院起付标准分别为100元、300元、500元，医疗保险报销比例分别为75%、65%、50%，这既减轻了三级医院就医压力，也缓解了基层医疗机构接诊不足的问题。         参与医保，保险公司也获益良多。叶立坚表示，人保健康参与医保秉承“微利”原则，在履行社会责任中提升了自身价值，拓展了市场空间。“通过参与医保，人保健康宣传了形象，推广了服务，赢得了信任，其他商业险种都被迅速带动起来。”叶立坚说。         居民没多花一分钱，政府没多出一分钱，城乡居民医疗保障水平大幅提高，这是“湛江模式”的成功之处，关键便是引入了商业保险。2009年至2011年，人保健康湛江支公司已累计承保湛江城乡居民医保大额补助1765万人，已有7.8万人次享受了人保健康提供的城乡居民大额补助医保报销待遇，总报销金额为1.7亿元。         在湛江，城乡居民、政府、医院、保险公司都有一笔账，笔笔算的都是“民生”这本大账。         <a href="http://paper.ce.cn/jjrb/html/2012-03/18/node_2.htm">原文链接：http://paper.ce.cn/jjrb/html/2012-03/18/node_2.htm</a> → 医保“小”补助发挥看病“大”作用 2012-03-19

<img alt="" src="http://www.financialnews.com.cn/bx/xw_99/201203/W020120307355248622244.jpg" /><img alt="" src="/picchealth/webfile/upload/2025/10-23/19-09-1907632004387932.jpg" style="height:199px; width:300px" />         “2012年要巩固扩大基本医保覆盖面”、“医改未来的方向是个人付费越来越少”……百姓最关心的看病就医问题，再度成为“两会”焦点。         2012年是中国真正步入“全民医保”时代的最后期限。温总理在今年《政府工作报告》中强调，要加快健全全民医保体系，提高基本医疗保障水平和管理服务水平。以“湛江模式”、“江阴模式”为突出代表的一系列商业保险机构与政府联合经办各类医疗保障管理服务的做法，正在全国试点和铺开。本报记者走访了江苏太仓、浙江建德、北京平谷等地，聚焦商业保险机构服务新医改、提高参保人员医保待遇、降低个人付费压力等亮点。         家住江苏太仓市双凤镇新闯村的范惠英老人，2011年9月因严重摔伤导致全身多处骨折，截至今年1月，合计花费了18万元治疗费用。在太仓市医保基金早在2008年即实现全市统筹的背景下，73岁的范惠英通过太仓市社保中心报销了9.4万元医疗费。         令她感到意外的是，原本不予“报销”的余下8.6万元个人付费部分，又通过太仓市人力资源与社会保障局（以下简称“太仓市人社局）与中国人保健康苏州中心支公司去年推出的”太仓市社会医疗保险大病住院医疗再保险“项目（以下简称”太仓大病再保险“项目），获得了4.7万元保险补偿，最终她老人家仅仅承担了3.9万元医疗费。         “个人付费比例从原来的46%又降低到20%，大大减轻了我的经济负担，现在看病真的不贵了。”范惠英老人对这个项目心存感激，并且告诉记者，她彻底打消了对后续治疗的忧虑。         “医改的方向就是让个人付费越来越少。”今年“两会”期间，全国政协委员、卫生部部长陈竺表示，针对“因病致贫”型疾病，政府还将出台特殊的政策设计。         按照新医改的工作计划，2012年是中国真正步入“全民医保”时代的最后期限。地处江苏苏州地区的太仓市已经率先走在了全国前列：2008年即实现医保“全覆盖”——城镇职工、城镇居民、农村居民实现了医保基金的全市统筹，消除了城乡差别，50多万名参保人员统一纳入全民医保体系，实行持卡就医、实时结算。         在“全覆盖”的基础上，江苏太仓市正着力解决“因病致贫”难题——“太仓大病再保险”项目首次引入商业保险机制，进一步减少了参保人员的个人付费金额（含医保目录内的自行负担费用和医保目录外的自费费用），成为江苏省的创新试点和“湛江模式”的新突破。         时至今日，“让个人付费越来越少”，已经在江苏太仓成为了现实。         “看病贵”焦点：大病个人付费         2011年一场意外的车祸，让太仓市双凤镇凤中村的顾莉芬脑部受到强撞击，三次脑部大手术带来了33万元医疗费，随后通过太仓市社保中心报销了63%的医疗费用。         “但在治疗过程中，有不少是医保目录内的自负费用和目录外的自费费用，结果个人付费超过了12万元。”据顾莉芬丈夫王建刚介绍，33万元医疗费在太仓市社保中心报销了21万元，在很大程度上缓解了经济压力，但家中还有个生病的孩子，12万多元的个人付费，仍然是他们全家的沉重负担。         殊料，临近春节时，太仓市社保中心传来了一个消息：由于“太仓大病再保险”项目的正式启动，顾莉芬12万多元的个人付费将获得近8万元的“二次补偿”，这意味着，顾莉芬夫妇的个人付费只需要4万多元，进一步减轻了经济压力。         据人保健康江苏苏州中心支公司统计，截至2012年1月末，像顾莉芬一样享受“太仓大病再保险”项目“二次补偿”的大病患者共有1503人，赔偿金额达到了850万元，大病住院患者的个人付费比例从40%下降至20%.太仓市的参保群众把这个项目亲切地叫作“大病再保险”。         “当初酝酿这个项目的原因，就是我们在日常调研中发现，医保目录的完善是一个渐进的过程，尤其是住院期间的大病、重病患者，经常要在医保目录内治疗措施和个人付费治疗措施之间进行选择，如果对个人付费再加一道保障，就能缓解大病患者的经济压力，真正达到治病救人的目的，这是一个现实的需求。”太仓市医疗保险基金结算中心主任钱瑛琦对记者称。         据记者了解，目前江苏省各地的城镇居民医保和新农合的大病、重病报销水平，一般不超过60%，主要原因是大病、重病患者普遍存在相当比例的个人付费部分，这在一定程度上加大了病患者的经济压力，“因病致贫”现象依然存在。         “在苏南经济较发达地区，基本医疗保险的大病报销比例已经上不封顶，但我们发现，尽管大病报销上不封顶，但报销比例有限，一旦参保群众患有重大疾病，个人付费压力依然存在，因此，我们把目光投向医保药品目录内的自负部分和目录外的自费部分，考虑如何通过商业保险机制来提供补充方案，通过缓解个人付费压力来让百姓真正看得起病。”中国人保健康江苏省分公司总经理王笋对记者称。         “二次补偿”：引入商业保险         2009年公布的新医改方案已经明确，政府积极提倡各地在确保基金安全和有效监管的前提下，以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。在“管办分离”的原则下，诸多地方政府正在探索以购买商业保险的补充方式来提高参保人员的保障水平，缓解百姓“看病贵”压力，同时弥补政府在经费、人员方面的捉襟见肘。         经过一年多的考察和酝酿，2011年7月，太仓市人社局通过公开招投标的方式，与中国人保健康苏州中心支公司签订了“太仓大病再保险”项目，在不增加参保人员一分钱的前提下，对享受基本医保待遇基础上同时发生的住院个人付费部分，给予了“二次补偿”，成为江苏省的创新试点。         “在确保统筹基金安全运行的前提下，我们利用2000多万元统筹基金向商业保险公司购买了大病补充医疗保险，也就是说，不论是医保政策内的个人自负费用，还是医保政策外的自费费用，不需要患者花费一分钱，就可以得到商业保险公司相当比例的保险赔偿。”钱瑛琦介绍说，这在最大程度上降低了个人付费的压力。         根据该项目的试点方案，太仓市人社局在确保统筹基金良性运作的前提下，利用医保结余的统筹基金，以城镇职工每人每年50元、城乡居民每人每年20元的标准，为全市所有参保人员购买了大病补充医疗保险。         根据该项目的补偿标准，大病住院患者一年内单次或累计超过10000元的个人付费部分为“二次补偿”的“起付线”，分段结报比例为53%至82%.据钱瑛琦介绍，该项目本着“大病费用越高，个人负担越重，报销比例越高”的原则来推进，以便为最需要经济补偿的参保群体提供保障。         “当然，不是所有的自费医疗费用都要赔偿，病患主动要求的高消费、较奢侈、非必要的自费医疗费用，不予报销。”钱瑛琦举例称，比如使用超出《中华人民共和国药典》范围以外的药品、超过社保限量限价规定的人工器官和体内置放材料、新型昂贵的特殊检查等10项内容，不在“二次补偿”的范围内，以规避过度用医、过度用药等道德风险。         “如何能够在不增加参保人员一分钱的前提下，实现参保人员个人付费的大幅度降低？关键是政企联合管控不合理的医疗费用，运用政府职能部门的监管优势和专业健康保险公司的技术优势，达到挤出不合理医疗费用的目的，返之于民。”王笋对记者称，从企业经营的角度看，中国人保健康视该项目为对接医保政策的“政策性业务”，对该项目的经营原则是“保本微利”，让政府放心，让百姓得实惠，企业从中提高了社会参与度。         保本微利：挤压不合理医疗费         在太仓市人社局的一楼医保结算大厅，记者看到除了当地社保中心的报销结算窗口外，还有带有“PICC中国人保健康”字样的服务窗口，前来报销医疗费用的参保群众，可同时办理基本医疗和大病再保险两项补偿。         “在两个窗口报销医疗费用的参保人员，均是异地就诊和异地住院的人群，合署办公的方式，大大便利了参保人员。”中国人保健康苏州中心支公司总经理助理吴东坚向记者介绍说，在当地就医的参保人员，已经通过太仓市人社局统一发放的“社保通”卡实现了大病住院的即时结算，而合署办公以及信息共享的实现，是该项目得以推进的一个重要条件。         吴东坚介绍说，自去年7月该项目签订以来，政企双方成立联合办公室，公司向社保中心派驻了多名专门工作人员，接受社保中心的指导和检查，借助社保中心的信息数据库实时共享全市50万参保人员的医疗就诊信息。         “通过这一平台，我们能够参与医疗费用的审核，能够参与重点疾病尤其是恶性肿瘤、尿毒症、肾移植等病症的监管，能够定期分析每阶段监管的重点医院、病种、药品及收费项目，共同审核被保险人的医疗费用。”吴东坚称，通过实现过程管理，双方能够就各项风险信息及时进行沟通和交流，共同协商解决问题方案，及时发挥双方的合力。 　　据悉，在太仓市社保中心的统一组织和授权下，中国人保健康已经建立起医院巡查队伍，在不影响医院正常业务工作的前提下，定期或不定期地到医院稽核巡查，以明查暗访的方式，对重点医院进行风险控制。 　　为提供权威的医疗评审意见，中国人保健康将借助自身平台和资源优势，创建江苏省内权威的医疗专家评审制度，定期审核和检查当地的大额医疗费用病历。 　　据吴东坚介绍，根据大病住院补充保险的特点，中国人保健康计划建立《大病住院医疗再保险风险预警管理规定》，通过对大病住院医疗再保险的收入、支出、赔付特征进行跟踪，选择相关数据作为指标，实行有效的风险预警机制。 　　“虽然在保险内容和范围上，太仓市的做法定位于大病住院医保政策内的自行负担费用，较‘湛江模式’有了新突破，但在本质上，仍然牢牢遵循了‘病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查’全流程医疗风险管控机制的宝贵经验，我们相信，在健康保障领域，政企合作的空间依然很大，商业保险能够有效发挥不可或缺的补充作用。”王笋称。 　　自2008年起，江苏太仓近50万参保人员实现了医保基金的全市统筹，人人拥有一张可以实时结算的劳动保障卡。 → 江苏太仓：让大病患者“个人付费越来越少” 2012-03-07

本报讯日前，中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）召开全系统综合治理销售误导视频会议，全面贯彻落实人身保险业综合治理销售误导工作会议精神，提高全系统对综合治理销售误导重要性的认识，明确公司治理销售误导的工作重点，安排部署综合治理销售误导工作。         具体部署，人保健康总公司成立以总裁李玉泉为组长的综合治理销售误导工作领导小组，各省级分公司、地市级分支公司成立由一把手为组长的工作小组，统筹安排综合治理销售误导工作。在综合治理销售误导工作中，重点抓住银保渠道、个险渠道、电话营销三大渠道和售前、售中、售后三个环节，切实提高工作成效；不断完善工作机制，认真开展自查自纠和审计检查，尽快对相关制度流程进行梳理，查缺补漏；进一步加强内控制度建设，建立防范销售误导的长效机制，从根本上解决销售误导问题。         据了解，人保健康自成立以来，一直高度重视销售误导治理工作，从经营模式、制度建设、工作机制等方面规范销售行为，保证业务品质，防范销售误导。一是推行大集中的业务管理模式，不断强化核保核赔保全的业务操作的集中管理，提高业务操作的标准化与效率，强化风险控制措施与业务审核复查频率，在日常业务运营中及时发现并快速纠正销售误导问题。二是产品设计时明确产品条款内容，在保单上明确公司承保责任，对免除责任等有明确的规定，在根本上最大限度地保护了客户的利益，从源头上防止销售误导。三是销售管理办法制定实施上，在团、个、银销售人员管理办法中，明确规定不允许销售误导，否则将根据情节严重情况给予相应的处罚。四是高度重视业务品质管理，加强管理，强化考核，落实销售误导等违规经营产生后果的责任追究制度。五是强化客户服务，强化客户回访力度，建立投诉相应处理机制等，在售前、售中、售后各个环节防范处理销售误导问题。         人保健康表示，下一步将严格按照保监会和集团公司的要求，认真开展治理销售误导工作，建立治理销售误导的长效机制，使治理销售误导工作取得明显成效，以赢得广大保险消费者信赖，为树立公司品牌形象、净化行业竞争环境、提高保险业形象作出应有的贡献。         相关链接：         <a href="http://finance.ifeng.com/money/insurance/hydt/20120305/5701958.shtml">http://finance.ifeng.com/money/insurance/hydt/20120305/5701958.shtml</a> → 人保健康部署综合治理销售误导 2012-03-05

作为专业健康保险公司的引领者，人保健康在发展过程中始终坚持以创新引领发展，不仅在健康管理、风险管控、产品精算等核心领域不断提升创新能力，更将创新理念贯彻到信息技术等后援支持板块。 　　自公司成立以来，人保健康通过信息技术创新在管理成本节约方面、展业成本节约方面、IT自身运营成本节约方面都进行了积极的探索，取得了一定的成效。 　　 利用“云计算”技术进行虚拟机部署，降低IT运营成本 　　人保健康各业务渠道发展较快，2007年以来，社保通、医保通、电子商务、POS机等新业务系统迅速上线，社保通、医保通系统分别实现了社保业务、商业业务的实时理赔，电子商务支持B2B、B2C销售模式并初具规模，POS机系统使得各中介机构一根网线、一台电脑即可实时出单，并且各信息系统都实现了与核心业务系统的无缝连接。 　　为保证各信息系统的准时上线，同时解决原数据中心空间有限、供电紧张等问题，人保健康充分利用“云计算”技术和理念，合理规划IT资源，创新使用虚拟化技术，并使用绿色节能的刀片服务器进行虚拟机部署。近3年多来，先后累计为各业务系统部署虚拟机20余台，为公司节省硬件服务器设备费用几十万元。通过探索实践，为继续节省成本，人保健康将继续在南中心进行虚拟机部署，真正实现对公司IT资源的集中管理和按需分配，为今后逐步实现动态、绿色信息中心打下坚实的基础。 　　 开发跨平台综合移动办公系统，降低经营管理成本 　　6年多来，信息技术工作一直紧紧围绕公司发展战略，以服务业务一线为准绳。为提高办公效率，方便移动办公，信息技术部认真研究业务需求，广泛搜集新型解决方案，针对目前常用的移动电子设备，创新性地构建了跨平台综合移动办公系统。公司内部人员只要在手机、iPad、平板电脑等电子设备上进行该系统的简单安装配置，即可随时随地登录公司内网，轻松访问OA、邮件、核心业务系统等，省去了专门对各信息系统进行移动办公定制开发的周期。同时还配备了动态令牌环、USB-KEY、短信等多种认证系统，进行二次身份认证，确保移动办公系统安全。 　　跨平台综合移动办公系统不仅是通信工具的集成，更是专业健康险特色的行销支持工具。该系统整合了公司各类行销辅助资源，包括公司简介、产品推荐、健康知识、就医指南、行业最新资讯等，特别是它能够支持客户现场健康风险评估，为客户实时出具个性化健康管理计划，充分体现了公司“健康保险+健康管理”的专业化经营理念，彰显了公司专业特色，有效支持了公司业务的顺利开展，改关系维护型为技术维护型，大幅降低了展业成本。 　　 搭建网络语音电话系统，实现内部电话沟通全免费 　　人保健康网络语音电话系统（Voice over Internet Protocol，简称“VoIP”）于2011年3月正式上线，通过这项信息技术创新，每年至少可为公司节省话费100余万元，有效降低了经营成本，提升了管理效益。 　　网络语音电话系统利用现有的网络结构，通过在现有网络拓扑上部署语音网关实现免费通话。通过语音网关的解析和转换，机构在进行通话时将传统的模拟电话语音封装为IP数据包，并依托人保集团统一的内部骨干网进行传输，有效利用了已有网络资源，避免再使用电信运营商的长话线路进行拨叫，从而实现了公司内部所有办公电话之间的免费通话。网络语音电话的开通使得机构间可随时快速高效地沟通，大大降低了沟通成本，提高了沟通效率。 　　此外，该系统还实现了电话会议功能，可同时支持来自公司内外部的60路电话会议，从而提供给员工除视频会议之外的多重选择，增加了会议的灵活性，提升了办公效率。目前，该系统已在人保健康120多个机构网点部署完成。 　　人保健康会持续关注并利用IT前沿技术，充分发挥信息技术在提高运营效率、降低经营成本、规范作业流程、增强风险管控方面的作用，加大信息技术对业务的支持力度，在解决问题过程中创新，通过信息技术创新解决问题，从而形成专业健康险公司的IT优势。 → 保险业信息化建设系列报道之四：推进信息技术创新有效节约运营成本 2012-02-22

国内外经验表明，专业化经营是加快 <a href="http://insurance.hexun.com/jkbx/" style="box-sizing:border-box; color:#ff5b36; font-size:14px; font-family:微软雅黑, Arial; padding:0px; text-decoration:none; outline:none; overflow:visible; -webkit-tap-highlight-color:rgba(255, 255, 255, 0); cursor:pointer; line-height:36px !important; font-style:normal; font-variant-ligatures:normal; font-weight:400; text-align:start; white-space:normal; background-color:rgba(255, 255, 255, 0.8)" target="_blank">健康保险</a> 发展的必然要求。必须认识到，健康 <a href="http://insurance.hexun.com/" style="box-sizing:border-box; color:#ff5b36; font-size:14px; font-family:微软雅黑, Arial; padding:0px; text-decoration:none; outline:none; overflow:visible; -webkit-tap-highlight-color:rgba(255, 255, 255, 0); cursor:pointer; line-height:36px !important; font-style:normal; font-variant-ligatures:normal; font-weight:400; text-align:start; white-space:normal; background-color:rgba(255, 255, 255, 0.8)" target="_blank">保险</a> 的经营特点和运营管理模式与财产保险、人寿保险有明显区别，具体体现在以下六个方面： 　　一是定价基础不同，人均<a href="http://insurance.hexun.com/bxhysj/" style="box-sizing:border-box; color:#ff5b36; font-size:14px; font-family:微软雅黑, Arial; padding:0px; text-decoration:none; outline:none; overflow:visible; -webkit-tap-highlight-color:rgba(255, 255, 255, 0); cursor:pointer; line-height:36px !important" target="_blank">保费</a>较低。财产保险以财产损失发生率、人寿保险以生命表为定价基础，而健康保险是以与人的健康状况密切相关的疾病发生率和医疗费用情况为定价基础。疾病发生率和医疗费用的变化不规则，波动性大，导致健康保险的精算定价更为复杂。同时，相对于人寿保险而言，健康保险的人均保费较低，经营成本相对较高。以规模较大的医疗保险为例，个人业务人均保费一般为500至800元，团体业务人均保费仅为100元左右。而普通人寿保险个人业务的人均保费一般为5000元左右，团体业务人均保费一般为3000至4000元。 　　二是业务性质特殊，具有准公共产品属性，需要发挥政府与市场的合力。健康问题不仅事关社会个体的生活质量，而且事关整体的国民素质和人文环境，健康保险问题因此具有很强的社会性。特别是作为我国多层次医疗保障体系重要组成部分的补充医疗保险，政府重视程度高、覆盖人群广、社会敏感性强，在一定程度上具有准公共产品的属性。在当前我国居民健康保障意识还有待加强的国情下，加快健康保险发展，需要强化政府在政策制定、制度设计、监督管理等方面的职责，坚持政府主导与发挥市场机制作用相结合，充分发挥政府和市场两种机制的合力；另外，需要健康保险机构将自身的发展深度融入国家多层次医疗保障体系的建设进程，充分借助政府的力量打造医疗风险管控平台和专业服务平台，在服务大局的同时抢占发展先机、拓宽发展空间。 　　三是服务链条长，涉及领域宽。国内外健康保险经营的实践证明：健康保险与健康管理经营具有天然的内在联系。健康保险在为客户提供健康风险保障服务的同时，需要加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作，或直接投资于与健康保险业务紧密相关的健康管理、医疗、养老、护理等机构，进一步延伸健康保险产业链，为客户提供健康教育、疾病预防、就医服务、康复指导和护理等全流程的健康管理服务，建立和完善“健康保险+健康管理”的专业化经营模式。 　　四是参与主体多，风险因素复杂，需要建立病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查“三位一体”的医疗风险控制机制。健康保险除保险人、被保险人外，还涉及医疗服务机构和政府医保部门，参与主体更多。同时，健康保险经营受国家医疗卫生政策和体制环境的影响较大，信息不对称以及由此产生的逆选择和道德风险问题更为突出，不合<a href="http://insurance.hexun.com/tblpjq/" style="box-sizing:border-box; color:#ff5b36; font-size:14px; font-family:微软雅黑, Arial; padding:0px; text-decoration:none; outline:none; overflow:visible; -webkit-tap-highlight-color:rgba(255, 255, 255, 0); cursor:pointer; line-height:36px !important" target="_blank">理赔</a>付风险较高，经营难度较大，被公认为世界性难题。如果只是按照传统、单纯进行事后的医疗费用审核报销的做法，难以有效控制各种不合理医疗行为，经营风险很大。只有将医疗风险控制的关口前移，在客户发生疾病前加强健康教育和疾病预防，降低疾病发生率，并对客户就医过程进行全流程、全方位的监控，在此基础上建立病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查“三位一体”的医疗风险控制机制，才能实现对医疗风险的有效管控，控制不合理医疗行为，提高健康保险的经营成效。 　　五是理赔发生频繁，运营成本高。随着经济社会的进步，广大人民群众对健康问题更加关注，看病就医更加频繁。统计数据显示，2010年，全国总诊疗人次同比增加3.5亿人次，人均诊疗次数高达4.34次。同时，我国医疗保险的理赔发生率为6~8%，其中企业补充医疗保险业务高达25~30%，远远高于人寿保险0.3~0.4%的水平。这表明健康保险的理赔非常频繁，也决定了健康保险的经营主体在初期就需要在理赔、客户服务等方面投入大量的人力和物力，运营成本高。 　　六是健康保险经营初期投入大，盈亏平衡周期长。从人寿保险的经营规律看，人寿保险公司需要7~9年的时间实现盈亏平衡。而健康保险经营初期投入更大，医疗风险管控难，运营成本高，经营管理复杂，盈亏平衡周期更长。 　　健康保险的经营特点和运营管理模式，客观上决定了必须将健康保险作为与财产保险、人寿保险不同的领域，建立单独的核算制度、精算制度、风险管理制度和核保理赔制度，搭建专门的信息管理系统，走专业化经营的道路。 　　目前，健康保险发展存在的主要问题，首先是对健康保险重要性的认识不够到位。新医改方案明确指出要“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”，要“积极发展商业健康保险”，并强调“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”。但在具体实施过程中，少数部门和地方政府对新医改方案的理解和政府职能与定位的认识不够准确，对健康保险在建设多层次医疗保障体系中的作用认识不够到位，习惯于由政府自己办理各类医疗保险，排斥商业健康保险机构的参与。同时，一些地方政府过度提高基本医疗保险的保障水平，客观上挤占了补充医疗保险和商业健康保险的发展空间，制约了健康保险在服务我国多层次医疗保障体系建设中功能的发挥，这种做法不符合新医改方案强调的“保基本”原则，也是难以持续的。         其次是对健康保险专业化经营的制度落实不够到位。健康保险的经营特点和运营管理模式要求对健康保险实施专业化经营，经营主体具备较高的资质。<a href="http://insurance.hexun.com/2007/bjhdt/" style="box-sizing:border-box; color:#ff5b36; font-size:14px; font-family:微软雅黑, Arial; padding:0px; text-decoration:none; outline:none; overflow:visible; -webkit-tap-highlight-color:rgba(255, 255, 255, 0); cursor:pointer; line-height:36px !important" target="_blank">保监会</a>2006年发布的《健康保险管理办法》，对健康保险经营的资质和业务管理等都做出了明确规定，包括建立准入制度、实施单独核算、建立相应的精算制度和风险管理制度等。但在实践过程中，对健康保险经营资质和业务管理制度的落实不够到位。目前，我国几乎所有的财产保险公司和人寿保险公司均可经营健康保险业务，不少保险公司习惯于按照传统的财产保险或人寿保险而不是健康保险的特点和模式经营健康保险，经营成效不够理想。一些保险公司甚至将健康保险作为“敲门砖”，采取低价竞争的策略发展健康保险，用其他业务的利润弥补健康保险经营亏损，这种方式不仅难以保障客户的利益，而且破坏了健康保险市场的资源，更不利于树立保险业的良好形象。 　　最后是对健康保险发展的政策支持不够到位。从国外发展经验看，健康保险发展较好的国家都通过对保险人和被保险人实施税收优惠政策，鼓励和支持健康保险发展。我国目前对保险公司经营一年期以内的健康保险业务、个人购买健康保险都没有实行税收优惠政策，对企业购买健康保险的税收优惠力度也比较有限，不利于激发个人和企业购买健康保险的需求。 　　笔者建议，要积极营造有利于健康保险发展的政策环境。充分发挥保险监管机构的力量，推动相关部门和地方政府以更加开放的行政理念，准确理解和把握新医改方案的精神，在坚持政府主导的前提下，以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业健康保险机构经办各类医疗保障管理服务，充分发挥健康保险在服务我国多层次医疗保障体系建设中的作用。 　　其次，要对健康保险实施单独监管、专属经营：一是对健康保险实施单独监管。在保监会内部设置专门的监管部门，对健康保险实施单独监管。这样既有利于监管机构在更高层面上与社会保障、医疗卫生等相关部门进行沟通协调，争取更有利的政策环境，又有利于通过专门的力量加强对健康保险的研究、指导和监管，推进健康保险的专业化发展。二是建立专门的监管制度。进一步细化和完善与财产保险和人寿保险相区别的、适应健康保险经营特点的核算制度、精算制度、风险管理制度和核保理赔制度，搭建专门的信息管理系统，进一步规范和加快推进健康保险的发展。三是严格准入制度，逐步实现健康保险由专业健康保险公司专属经营。明确保险机构参与我国多层次医疗保障体系建设的专业资质、领域、方式和监督办法，实施严格的准入制度。加大对《健康保险管理办法》贯彻落实的检查力度，推动健康保险的专业化经营。将健康保险作为与财产保险和人寿保险并列的第三领域加以培育，在时机成熟时，对兼营健康保险业务的保险机构进行业务剥离，通过设置独立的经营机构，逐步实现健康保险业务由专业健康保险公司专属经营。 　　第三，要支持健康保险公司建立和完善专业化经营模式：一是优先支持专业健康保险公司投资健康管理、医疗、养老、护理等医疗服务机构并制定相关实施细则，通过资本纽带等多种方式与医疗服务机构建立“风险共担、利益共享”的合作机制，进一步延伸健康保险服务链条。二是将健康管理服务纳入专业健康保险公司的营业范围，加强对保险公司健康管理业务的指导和监督，推动行业建立和完善“健康保险+健康管理”的专业化经营模式。 　　最后，要出台税收优惠政策。要出台税收优惠政策，支持健康保险的发展。对保险公司经营的健康保险业务和各类医疗保障经办管理费收入全部免征营业税，进一步提高企业购买健康保险保费支出税前列支比例，对个人购买健康保险保费支出实行税前全额扣除。 → 六大差别：健康保险呼唤专业化经营与单独监管 2012-02-15

搜狐理财近日从中国人民健康保险公司2012年工作会议上获悉，2011年，该公司立足服务经济社会发展全局，不断创新，提升服务能力，拓宽服务领域，业务发展呈现稳定增长的良好态势：全年实现规模保费103.05亿元，同比增长10.9%；保费收入同比增长61.6%,高于人身险市场平均增速54.8个百分点；新单标准保费快速增长，实现保费收入45.07亿元，同比增长55.36%。 　　2011年，面对宏观经济政策紧缩、银保新规实施、资本市场单边下滑等错综复杂的发展形势和前所未有的严峻挑战，人保健康牢牢把握集团公司“转方式促发展、强合规增效益”工作主基调，继续在“效益、特色、能力”三个方面狠下功夫，通过全面推广“湛江模式”、创新性地开展健康管理工作，公司服务多层次医疗保障体系建设不断取得新成效：全年共承保与基本医疗保险相配套的城镇职工、城镇居民补充医疗保险等政府委托业务项目402个，同比增长50.56%；覆盖25个省、自治区、直辖市、计划单列市的118个地市，较2010年底增加29个；服务人群5600万人，同比增长60%，补充医疗保险保费收入占行业的55%。在广东湛江，云南昆明、楚雄、红河，河北唐山，湖南株洲等6个地市实现了城镇职工、城镇居民、新农合补充医疗保险业务的全覆盖。 　　人保健康不断丰富和完善“湛江模式”的深刻内涵，创新参与多层次医疗保障体系建设的途径和方式。北京分公司以“共保联办”的模式成功开拓了平谷区新农合基本医疗保险经办业务，与平谷区政府优势互补，共担风险，实现了基本医疗保障经办管理方式的重大创新。云南分公司与昭通市民政局合作，为当地60万城乡低保居民、农村五保户和优抚对象提供医疗救助保险服务，为保险业服务民政医疗救助探索了新途径。江苏分公司逐步形成了以城镇职工补充医疗保险业务为核心、以自费医疗补充保险为特色的政府委托业务发展模式。四川分公司承保了内江市城镇职工护理补助保险，进一步创新和丰富了社会保障的服务内涵，开辟了新的业务领域。该公司在服务民生健康保障、探索健康保险专业化经营、推动社会管理创新等方面取得的成效得到了社会的广泛认可，相继荣获“保险管理科学创新奖”、“年度最佳专业保险公司”、“年度杰出专业险公司”、“年度服务创新奖”等荣誉。 　　当前，我国医药卫生体制改革已步入深水区，惠及全民的多层次医疗保障体系正处于加快建立和完善的关键时期。在重大的历史机遇面前，人保健康有关负责人表示，2012年将按照全国金融工作会议和全国保险监管工作会议的要求，以更加创新的思维，加大“湛江模式”的推广力度，更加深入地服务国家医疗体制改革和社会管理体系创新，进一步完善和巩固“健康保险+健康管理”专业化经营模式，满足人民群众日益增长的对于医疗、疾病、护理等方面的健康保障需求，更好的发挥保险业在我国多层次医疗保障体系建设中的重要作用，为广大人民群众提供更加优质的健康保险和健康管理服务。         相关链接：<a href="http://money.sohu.com/20120119/n332675363.shtml">http://money.sohu.com/20120119/n332675363.shtml</a>。 → 中国人保健康2011年新单标准保费增长55.36% 2012-01-20

→ 中国人保健康获“年度杰出专业险公司”奖 2012-01-09

本报讯由本报编辑部提名，经国内主要保险集团和保险公司办公室/品牌部负责人、有关专家学者评选，《中国保险报》2011年中国保险业十大新闻和十大热点于2011年12月31日出炉，并于今日正式公布。 　　2011年中国保险业十大新闻是：《中国保险业发展“十二五”规划纲要》出台；保监会换帅，项俊波出任主席；保监会新设保险消费者权益保护局；商业车险条款费率改革提速；五城市试点变额年金；两部门出台《监管指引》规范银保市场；保监会首次公布标准保费；中再集团正式加入劳合社；新华保险A+H同步上市；保险公司首次发布年度信息披露报告。 　　2011年中国保险业十大热点是：保监会严处险企中介业务违法违规；险企发“债”急补偿付能力；寿险业务遭遇发展瓶颈，增速放缓，退保率有所上升；资本市场低迷，保险资金投资收益下降；汽车销售增速下滑致车险业务放缓；保险业积极应对温州动车事故；保险公司密集换将；中国人保牵手社保基金；“湛江模式”向全国推广；上海完善蔬菜价格保险保障菜农利益。 　　参加此次评选的主要保险集团和保险公司分别为：中国人保集团、中国人寿集团、中再集团、中国平安集团、中国太保集团、阳光保险集团、中国人保财险、中国人寿股份、新华人寿和泰康人寿等。         参加评选的有关专家学者分别是：北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟，清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正，中央财经大学保险学院院长郝演苏，南开大学风险管理与保险学系主任朱铭来，对外经济贸易大学保险学院院长王稳，首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱，北京工商大学保险系主任王绪瑾等。         一、保监会严处险企中介业务违法违规         2011年，保监会继续在全国范围内加大保险公司中介业务检查的力度，治理中介业务乱象。2011年全年共检查保险基层机构103个，涵盖33家省级分支机构和20家保险法人，延伸检查保险中介机构120家，查实违法违规套取资金8065.8万元，涉及保费8.55亿元。依法处理保险公司各级各类管理人员87名、保险机构55家、保险中介机构54家。         针对检查情况，保监会还对14家保险总公司发出监管函，详细通报各公司被查基层机构违法违规问题，并提出综合性整改要求。经查，14家保险公司的80个基层机构涉及违法违规问题较多，集中表现为通过虚构中介业务、虚构销售人员、虚列中介业务费用等手段非法套取资金等。有关保监局依法对这80个基层机构合计罚款1006万元、警告2家次、责令停止接受新业务6家，涉及业务3项、销售渠道3个；依法警告79名责任人，罚款78人计190.1万元。         二、险企发“债”急补偿付能力         12月20日晚，中国平安(601318,股吧)发布公告称，计划发行不超过260亿元的A股可转债，所募集资金在扣除发行费用后，将用于补充营运资金。如果该方案通过，将成为保险业发行的第一笔可转债。实际上，这也是2011年保险公司纷纷发“债”(次级债和可转债)以改善偿付能力的最新案例。         根据公开信息，2011年共有13家保险公司(寿险10家、财险3家)获批募集次级债，募集金额高达850亿元，几乎是2010年全年的6倍。有专家认为，资本市场大幅波动导致投资收益不理想、保险业务持续发展导致偿付能力恶化，是保险公司纷纷发“债”的主要原因，而从长远来看，要想从根本上解决保险公司的偿付能力问题，保险市场自身的转型才是关键。而10月6日保监会发布实施的《保险公司次级定期债务管理办法》，提高了保险公司发行次级债的门槛，目的就是推动保险公司转型。         三、寿险业务遭遇发展瓶颈，增速放缓，退保率有所上升         首先，3月，中国保监会、银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，再次重申“保险公司银保专管员不得在银行网点驻点销售保险”，银保业务的传统展业模式受阻。其次，银行五年期定期存款利率大幅高于保险公司的分红水平和万能结算利率。而且银行理财产品期限多数在3个月以下，年化收益率多数在3%-5%，在流动性和短期收益率等方面均有明显的优势，因此在银行渠道销售的保险产品的发展空间受到了一定的挤压。最后，劳动力结构的变化和展业困难加大，导致保险营销员“增员难”成为行业普遍现象。         在上述种种因素影响下，寿险业增速较前几年有较大幅度的回落，退保率有所上升，尤其是三年期、五年期趸缴产品退保较多。         四、资本市场低迷，保险资金投资收益下降         2011年以来，资本市场持续低迷，股市下跌，债券收益率曲线上升，对保险公司投资收益造成显著的影响。公开数据显示，一季度末，险资运用收益为515亿元，平均收益率1.07%；二季度末，险资实现投资收益1031.1亿元，平均收益率2.1%；到三季度末，保险公司实现资金运用收益1353.8亿元，平均收益率2.7%，年化后投资收益率为3.6%。         在资本市场持续低迷的情况下，包括分红险、投连险在内的所有权益类金融投资产品几乎全军覆没。由于投资收益直接决定了一部分保险产品对客户的吸引力，以及相对其他金融产品的竞争力，目前寿险产品在各类金融产品中的竞争力较弱，对客户的吸引力不足，也大大制约了保费的增速。         五、汽车销售增速下滑致车险业务放缓         2011年国内车市进入调整期，汽车产销增幅急剧下降，是近10年来增长最低的一年。据中国汽车工业协会最新统计显示，2011年前11月国产汽车产销为1672.83万辆和1681.56万辆，同比增长仅有2%。在日益恶化的城市交通的压力下，一些地方政府开始实施汽车限购措施，以缓解交通拥堵的状况。2011年，汽车销售税已经恢复至2008年经济刺激政策前的10%。由此，2011年车险业务也呈现出增速放缓的态势，同时影响了产险业务整体的保费收入。         2011年，通过车险费率市场化改革继续推动车险行业转型。一方面，在继北京等地后，深圳、厦门等地启动试点车险浮动费率方案；另一方面，于9月发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，在全国范围内启动新一轮车险费率市场化改革。         六、保险业积极应对温州动车事故         7月23日，D301次列车在甬温线永嘉至温州之间的高架桥上，与D3115次列车发生追尾事故，造成40人死亡，200多人受伤。其中，共有36名保险客户在事故中出险，共涉及13家保险公司。在此后的一个月里，保险业对出险客户开辟绿色通道快速赔付，集体主动为伤者献血，又一次在灾难面前体现出了保险业优越的应急机制、强大的事故处理能力和大爱精神。         但是，按照最终确定的赔偿方案，即以事故中遇难人员赔偿救助标准为91.5万元来算，国家至少要支付3660万元，而保险业的赔偿金额仅约为255万元，两者相差悬殊，值得行业深思。这其中既有铁路部门未能通过商业保险机制有效转移风险的原因，也有商业保险投保率不高的原因，更重要的是，从此次事故受伤及死亡人员的排查中发现，购买纯保障型保险产品的被保险人占比偏低，而这与保险公司推销产品时重投资而轻保障、降低了保险保障的真正价值密切相关。         七、保险公司密集换将         2011年5月，原保监会主席助理袁力到中国人寿保险（集团）公司担任一把手，引起了业内外的广泛关注。据不完全统计，2011年，有40家以上保险机构更换了董事长或总经理。人事变更之密集，堪称一道独特的风景线。这些保险机构有中资也有外资，囊括了保险集团、财产险公司、人身险公司、再保险公司和资产管理公司所有类型。         纵观保险公司密集换将，一是因为股东发生变化和保险公司重组改制，人事变动在所难免；二是一些公司进入重要阶段或者遭遇困难，需要进行人事调整，以解决问题；三是因为原高层换届、退休或辞职，正常的新人接班；四是一些公司原高管被监管部门勒令撤换，需要重新更换人选。不管是哪种原因，对于已经走马上任的高管们，能否与行业一起成长、成功，共荣、共进，从而交出一份合格的答卷，值得期待。         八、中国人保牵手社保基金         6月15日，财政部、中国人保与全国社会保障基金理事会签署协议，社保基金与中国人保结成战略合作伙伴，并出资100亿元人民币入股中国人保，占中国人保总股本的11%，根据协议，社保基金的锁定期为三至五年。这也是社保基金继投资交行、中行、工行、农行和国开行后，对国有金融保险企业的又一项重大投资，而且也是社保基金首次投资国内保险企业。 社保基金投资入股中国人保，标志着中国人保整体改制上市工作向前迈进了一大步，充分表明其对中国人保投资价值和未来发展潜力的高度认可，并在分享保险业成长收益的同时，有利于中国人保加快发展，提高抵御和防范风险的能力，也有利于社保基金和国有资产的保值增值，更有利于中国保险业进一步深化改革和健康发展。         九、“湛江模式”向全国推广         2011年11月，保监会主席项俊波到广东调研，重点听取商业保险参与医疗卫生体制的“湛江模式”经验。“湛江模式”是政府委托业务运营模式的典型代表，湛江试行医保改革已经两年多,实现了“政府不多出一分钱、群众不多花一分钱,居民保障大幅提高、覆盖更加广泛”的多方共赢局面。今年起，广东汕头也将推广和完善“湛江模式”，初期预计覆盖人群超过500万,占该市总人口的90%以上。         人保健康共承保政府委托业务项目达到372个，覆盖25个省、自治区、直辖市的114个地市，服务人群4685万。其中，与基本医疗保险相配套的城镇职工、城镇居民补充医疗保险的市场份额达到55%。2011年人保健康积极贯彻落实保监会关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见，发挥专业优势，参与社会管理创新，成为保险业服务新医改的典范。         十、上海完善蔬菜价格保险保障菜农利益         继2010年底上海推出了“冬淡青菜成本价格保险”产品为菜农提供保障后，2011年安信农险继续推行“夏淡绿叶菜成本价格保险”，上海全市将16.7万亩绿叶菜纳入蔬菜价格保险。市级财政补贴保费的50%，各区县财政根据实际情况自行确定补贴比例，投保人自缴保费比例不低于10%。保障范围增加青菜、鸡毛菜、米苋、杭州白菜、油麦菜5个品种。         绿叶菜成本价格指数保险，将政策性业务和市场化运作有机结合起来，充分发挥了农业保险的准公共产品特性，既保障了市场供应，平抑了菜价，又减少了菜农损失，调动了菜农种菜积极性，统筹兼顾了市民和菜农利益，有效缓解了“菜贵伤民”、“菜贱伤农”的问题。据了解，部分地区也将推广蔬菜价格保险。     → 2011年中国保险业十大热点 2012-01-04

12月28日出版的《金融时报》评选出“2011中国保险十件大事”，“‘湛江模式’走向全国”作为保险业服务新医改的典范成功入选，并位列该评选榜单第一位。         “2011中国保险十件大事” 评选由金融时报社联合中国保险行业协会、中国保险学会共同主办。所有入选新闻均由中国保监会、金融时报社、中国保险学会、中国保险行业协会及30多家中外保险机构代表共同投票评选出，其权威性和专业水准已经得到保险业界的高度认可,成为关注保险业改革发展与重大新闻事件的‘风向标’，至今已连续举办七届，影响力巨大。 2011中国保险十件大事         1、“湛江模式”走向全国 　　通过全面推广“湛江模式”、创新性地开展健康管理工作，中国人保健康服务国家多层次医疗保障体系建设不断取得新的成效。目前，该公司共承保政府委托业务项目达到372个，覆盖25个省、自治区、直辖市的114个地市，服务人群4685万。在提高国民健康保障水平、推动公共管理创新、提升保险业的社会形象等方面作出了积极贡献。 　　点评：温家宝总理先后三次、李克强副总理先后五次对“湛江模式”做出重要批示，充分肯定其做法和成效。 　　保监会主席项俊波在调研广东、北京保险市场时对人保健康参与医疗卫生体制改革的“湛江模式”、“平谷项目”给予高度评价。为将“湛江模式”推向全国，中国人保健康发挥专业优势，参与社会管理创新，在全面服务我国多层次医疗保障体系建设方面成效显著，成为保险业服务新医改的典范。 　　2、“银行系”保险渐成规模 　　2011年2月11日，中国农业银行宣布投资25.92亿元认购嘉禾人寿新发行的10.36亿股，持有嘉禾人寿51%股份，成为嘉禾人寿控股股东。 　　6月，保监会同意中国建设银行以51%的比例控股太平洋安泰人寿，7月6日正式更名为建信人寿。 　　此前，交通银行、中国银行、北京银行纷纷控股了保险公司，工商银行、招商银行在收购保险公司股权之后也在等待官方批复。 　　点评：自建设银行正式入股以来，建信人寿6月份单月保费环比增速达107%；在北京银行参股之后，今年上半年，中荷人寿保费同比增长20.7%，其银保渠道占比不断提升。 　　在这个“渠道为王”的时代，市场普遍预期银行系保险公司即将迎来“背靠大树好乘凉”的极速发展时期。 　　但在利率环境变化、银保新规实施、营销员增员难的大背景下，银行系保险公司即使“背靠大树”，也同样面临保费增速下滑的局面。 　　业内人士认为，银行系保险公司今年上半年未能取得超人一等的快速发展，另一大原因在于自身的机构建设尚未跟进。 　　“在未来3~5年内，银行系保险公司的保费规模，也将随省级分公司数量的增加而发展，进而提高市场份额，这对于长期依赖银保渠道而没有独立业务渠道的中小型保险公司而言，是无法忽视的压力。”北美精算师陈志华如是认为。 　　3、重大安全事故频发凸显公众责任保险“缺位” 　　2011年9月27日，上海地铁发生追尾事故，造成271人受伤。回顾2011年，我国各地相继发生多起重大公共安全事故，例如“7·6”北京地铁四号线电梯逆行事故、“7·22”京珠高速客车起火事故、“7·23”高铁事故、“9·9”湖南昭阳沉船事故等。其中死伤10人以上的安全事故近40起，共造成521人死亡，499人受伤。频发的公共安全事故引发了社会对公共责任保险的讨论。 　　点评：目前我国公众责任险发展缓慢，其应有的功能远未得到充分发挥，公众责任险投保率低与频发的事故所带来的灾难性后果形成了强烈的反差。 　　事实上，通过引入责任保险机制，推广和发展强制性食品安全责任、火灾公众责任、环境污染责任、安全生产责任、医疗责任、校园方责任保险等，可以有效保障人民群众的切身利益，有效调动团结、稳定、和谐的积极因素。 　　目前，我国责任保险在整个财产保险市场所占的比重不到4%，与国内生产总值之比仅为0.03%左右，分别仅为国际平均水平的1/3和1/10. 　　国际经验表明，责任险的发展必须依靠建立法定责任保险制度来加以推动，即从事特定活动而可能承担损害赔偿责任的主体必须依据法律规定购买相应的责任保险。企业则应意识到，公众责任保险不是一种负担，而是风险转移的一种重要方式。 　　4、保险业首次试水变额年金 　　2011年5月10日，保监会发布《关于开展变额年金保险试点的通知》和《变额年金保险管理暂行办法》，计划采取区域限制的方式，在北京、上海、广州、深圳、厦门五市启动变额年金试点。 　　6月、7月、9月，金盛人寿、中美联泰大都会和华泰人寿变额年金保险产品分别获批。 　　点评：一款在国外市场已经相当成熟的投资型险种变额年金保险，经过近一年的论证和研讨，2011年终于在中国市场试点投放。 　　市场普遍认为，变额年金保险的引入，填补了国内市场空白，将有效提升保险产品的竞争力，不失为人身险行业近年来的一项重大利好。 　　一直以来，保险产品同质化现象严重，尤其是养老金市场，产品相对单一，多为等额年金型产品，或者按照一定的比例递增年金。此时推出变额年金保险，至少在回报上为消费者提供了另一种可能：有可能获得高收益，又同时拥有了保底收益，比投连险更加安全。 　　5、社保基金千亿元入股中国人保 　　2011年6月29日，北京万春园内，财政部副部长李勇、全国社保基金理事会理事长戴相龙、中国人保集团董事长吴焰分别摁下了“信任”、“依赖”、“信心”三个印鉴，见证了全国社会保障基金战略投资中国人保集团的历史性时刻。 　　经过深入调研和论证，全国社保基金决定投资100亿元入股中国人保集团，持股比例11%左右，成为中国人保集团的新股东。 　　点评：此举标志着中国人保整体改制上市工作向前迈进了一大步，社保基金在分享保险业成长收益上取得了重要成果，保险业改革创新获得了新的助推力量。 　　对中国人保来说，在获得社保基金100亿元资金后，不仅整体上市的工作可以进一步推进，集团下属产寿险子公司的资本金补充问题也可以得到解决。 　　不仅如此，社保基金是我国资本市场最重要的机构投资者之一，以社保基金的投资入股为契机，中国人保在很多领域可“乘势而为，携手合作”，包括择机实现集团整体上市、充实集团资本实力扩大承保能力、进一步深化拓展与社保基金的合作领域等。 　　6、税收递延型个人养老保险呼之欲出 　　2011年11月16日，保监会下发《关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见》，明确提出要大力发展商业养老和健康保险，继续推进税收递延型个人养老保险试点。25日，上海保监局公布的《上海保险业发展“十二五”规划纲要》明确，将在“十二五”期间推动个税递延型养老保险试点。这意味着，这一国际成熟的养老保险产品，将在中国内地经济最发达的城市率先“破冰”。 　　点评：随着老龄化时代的到来，我国居民养老保障制度正面临严峻挑战。现有的社会养老保险水平偏低，养老保险金只能满足最低生活需求，尚无法保障参保人员的老年生活，建立补充性的养老保险制度就显得愈发迫切和重要。 　　所谓个税递延型养老保险，是指个人收入中用于购买商业补充养老保险部分，其应缴个人所得税延期至将来提取商业养老保险时再缴纳。这一产品在许多国家已发展得相当成熟，其中最知名的属美国的“401K计划”。这种养老保险不仅减轻了个人的当下税负，而且由于退休后收入不高，同时个税起征点不断上调，极可能因达不到个税起征点而免除个人所得税。合理的税收制度能够促进潜在的养老需求，是撬动养老金发展最有效的杠杆。 　　个税递延型养老保险对于企业和个人来说是个双赢的举措。购买个税递延型养老保险是员工自己的投保行为，企业无需支付额外费用即能提高员工福利；对于个人来说，由于在税前购买养老保险，就能减免部分当期的个人所得税。 　　7、中再集团正式加入劳合社 　　2011年12月12日，中国再保险股份有限公司正式发布消息称，已经通过其在英国设立的中再英国有限责任公司，获得了英国劳合社成员公司资格，并由中再UK公司在劳合社设立了中再辛迪加。 　　按照劳合社的组织架构要求，中再UK公司聘请凯林集团旗下的Catlin Underwriting Agencies Limited公司为中再辛迪加2088的管理代理公司。双方日前已签署了管理代理协议。在2012年，中再辛迪加2088业务承保规模计划为5000万英镑。 　　点评：中再集团加入劳合社、设立辛迪加，将有利于中再集团优化再保险业务结构。从长远看，对于提高中再集团的综合竞争力，具有战略性的意义。 　　作为中国唯一的国有再保险公司，中再集团把国际化作为重要的战略取向。成立中再辛迪加2088，是中再集团进入劳合社、认识劳合社、学习劳合社技术特别是风险管理技术的必要通道，也是利用劳合社遍布全球的业务网络优化中再集团业务结构、分散风险的有效举措，并且为中再集团培养国际化人才、积累“走出去”的经营和管理经验提供了一个便利条件，是中再集团实施国际化战略进程中具有里程碑意义的一步。 　　8、出口信用保险力助海外企业应对危局 　　2011年，利比亚战乱给我国在当地的企业造成了巨大的损失。 　　3月18日，中国信保举行“利比亚工程承包项目信用保险赔款仪式”，中国葛洲坝集团股份有限公司、中国建材集团进出口公司分别获得赔款1.62亿元人民币和4815万元人民币。据统计，中东、北非政局动荡中，中国信保共向29家在利比亚战乱中受损的企业支付保险赔款4.9亿元，有力保障了相关企业的正常经营。 　　点评：2001年12月18日，在我国加入世贸组织后的第七天，我国唯一承办政策性出口信用保险业务的中国出口信用保险公司正式成立，这是我国政府参照WTO规则和国际惯例，加大对外经贸政策性支持力度的重大举措。这意味着这家政策性保险机构将承担起配合国家的外交、外贸、产业、财政和金融政策，通过国际通行的出口信用保险手段，为企业积极开拓海外市场提供收汇风险、出口融资保障，支持中国企业的国际化生存和发展。 　　据了解，目前中国信保在整个中东、北非地区的承保金额约为80亿美元。在危机关头，中国信保屡屡用实际行动，为出口企业补偿巨额经济损失，树立了敢于担当、雪中送炭的政策性形象，政策性出口信用保险在维护我国企业海外权益方面发挥了不可替代的作用。 　　9、投资渠道拓宽：险资瞄准养老产业 　　继泰康人寿获准设立全资子公司“泰康之家”以投资高端养老社区之后，中国人寿也已锁定河北廊坊和海南这“一南一北”两大地块，欲投资养老养生产业。 　　中国人保旗下已经拥有一家专业健康险公司，目前初步搭建起全国性的医疗资源合作平台。 　　中国平安继2010年投资深圳市龙岗中医院后，目前全权负责医院日常经营管理。事实上，在与南非最大的健康险公司Discover建立战略合作关系之前，中国平安已经为其健康险产业链做出了一系列铺垫。 　　围绕寿险产业链，新华保险2011年明确提出，将健康产业、养老产业列为公司未来的重点发展方向。 　　点评：最新数据显示，截至2011年末，中国60岁以上老人接近1.7亿，占人口的12.8%；到目前为止，企业职工每月人均退休费水平为1400多元。 　　“退休后的生命链”，正牢牢吸引地产大鳄、医疗机构、保险商这三股势力。 　　囊括医疗、护理、娱乐、物业等服务在内的高端养老社区，令投资者更像一位“综合运营商”，这个全新的角色，正在考验保险商的“集体智慧”。 　　对国内各大保险商而言，介入养老社区不动产投资可谓“史无前例”，当前并没有一个可供参照的市场价格及盈利模式。基于国情和养老习惯的不同，纯商业化的欧美养老模式和“政府全部埋单”的日德养老模式，均无法复制和照搬过来。 　　10、险企首发可转债中国平安融资压力暂缓 　　保险公司首个可转债发行计划浮出水面。2011年12月20日，中国平安宣布董事会审议通过了资本规划的相关议案，拟发行可转换为公司A股股票的可转债，发行总额不超过260亿元。  　　点评：值得注意的是，发行次级债已成为近年来保险业融资的主要途径，可转债是保险公司历史上的“头一遭”。险企首发可转债的原因在于：根据保险公司发行次级债新规，保险公司可以发行次级债，但不能以集团名义发行。但现实的问题摆在眼前，除旗下子公司偿付能力“吃紧”外，中国平安集团的偿付能力也出现下滑。 业内人士认为，对于亟须夯实资本的中国平安来说，发行可转债是股市不佳情况下的无奈之举。此次如能成功发行，未来两三年内的偿付能力将保持一定的充足率，其向股市直接融资的需求将会减小。         网页链接：         <a href="http://insurance.jrj.com.cn/2011/12/28080711927427.shtml">http://insurance.jrj.com.cn/2011/12/28080711927427.shtml</a>   → “湛江模式”入选并位列“2011中国保险十件大事”之首 2011-12-28

2011年，我国医药卫生体制改革进入了攻坚之年。日前，国务院医改办主任孙志刚作客中央电视台《面对面》栏目，回顾了新一轮医改启动两年多来取得的成效、面临的挑战及下一步的改革重点等。         访谈中，孙志刚颇为动情地说：“推进医改，是全党、全国、全社会要共同完成的一件大事，一个最大的民生工程，这个潮流不可阻挡，这个势头不可阻挡，我们应该顺势而进，加快推进改革，给全国人民交上一个满意的答卷。”         医改是一个世界性难题。近年来许多国家都在推进医改，但在改革中都遇到重重困难，有的甚至举步维艰。我国深化医药卫生体制改革，是深入贯彻落实科学发展观的重大实践行动，是维护十几亿人民健康福祉的重大民生工程，也是协调推进经济社会建设、扩大内需的重大发展工程。医改实施两年多来，探索了路子，积累了经验，取得了明显进展和初步成效，为下一步改革打下了好的基础。         以保险业为例，今年以来，大力发展健康保险业务，满足人民群众多样化的健康保障要求，对于完善医疗保障体系、提高群众的医疗保障水平、缓解“看病贵”等问题起到了积极作用。保险业认真落实国办《关于印发医药卫生体制改革五项重点改革2011年主要工作的通知》要求，发挥行业优势，积极承担社会责任，接受政府委托，积极稳妥参与各类医疗保障经办管理，经办管理覆盖面有所扩大，经办管理水平不断提高，涌现出一批以“湛江模式”为代表的服务新医改典型样本。         作为顺应国家医疗保障体制改革而建立的国内第一家专业健康保险公司，中国人民健康保险公司在新医改的进程中，认真贯彻落实新医改提出的“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”等要求，加强与政府的合作，广泛开展城镇职工、城镇居民、新农合基本医疗保险和补充医疗保险等政府委托业务，形成了以“湛江模式”为典型代表的“政府主导、联合办公、专业运作、便捷服务”的政府委托业务运营模式。“湛江模式”已经成为我国保险业服务国家新医改的成功实践，为国家医疗体制改革作出了积极贡献，受到了党和国家领导人的充分肯定和社会各界的广泛赞誉。         在各级政府的主导和大力支持下，人保健康认真贯彻保监会、人保集团公司的决策部署，加大“湛江模式”的推广力度，公司政府委托业务呈现良好的发展态势。截至2011年三季度末，人保健康累计开展了968个政府委托项目，覆盖25个省、自治区、直辖市的115个地市，服务人群达1.25亿人次，累计实现规模保费71.54亿元，市场占有率近55%，处于行业绝对领先地位，是我国在医疗保障领域与政府合作最深入、政府委托业务规模最大、种类最齐全的保险公司。         在实践中，人保健康不断创新服务机制、服务内涵和服务方式，提升服务水平，初步探索出了在医疗保障领域引入商业保险机制的基本路径和方法。         服务机制创新。人保健康在补充医疗保险和基本医疗保险经办管理服务上，全力协助政府部门提高基本医疗保险的服务效率，提升基本医疗保险经办管理水平，使政府从大量具体事务性工作中解脱出来，回归了政府政策制定与监督管理的角色定位,实现了医疗保险监管与经办的“管办分离”，<a name="_Toc265224671">推动了保险业参与社会公共管理的服务机制创新。</a>         服务内涵创新。人保健康按照“健康保险+健康管理”的专业化经营理念，在提供医疗风险保障的同时，依托政府的力量构建了健康管理和医疗风险管控平台。人保健康以客户为中心，推出了以“诊疗绿色通道、异地转诊、慢性病管理、家庭医生”为核心的四大类十二项健康管理服务；自主开发了具有自主知识产权、行业第一个健康管理系统，实现了从健康信息收集、健康档案维护、健康风险评估到健康干预服务的全流程管理；探索建立了“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”三位一体的医疗风险管控机制，以“联合办公”的方式积极开展医疗巡查，全面参与医疗过程管理，有效控制了过度医疗等医疗风险，大大提升了医疗资源的使用效率。         服务方式创新。人保健康不断丰富“湛江模式”的深刻内涵，创新服务新医改的途径和方式。在北京，以“共保联办”的方式成功开拓了平谷区新农合基本医疗保险经办业务，实现了基本医疗保障经办管理方式的重大创新。在江苏，逐步形成了以城镇职工补充医疗保险为核心、以自费医疗补充保险为特色的政府委托业务发展模式。在天津，积极服务当地政府“全民意外”保障工程，为全市城乡居民提供意外和意外医疗保障。         从城市到农村，从国家公务员、企业职工到城镇居民，从农民到低保人群、优抚对象等特殊群体，人保健康广泛深入地融入国家医药卫生体制的改革进程，配合国家“全民医保”的推进，将健康保险服务逐一覆盖到了各类人群，渗透到了社会的各个角落，满足了人民群众多层次医疗保障需求，提高了参保群众的保障水平，促进了社会的公平与和谐，彰显了保险业参与经济社会管理、发挥社会“稳定器”的重要作用。         相关链接：         <a href="http://insurance.hexun.com/2011-12-27/136718076.html">http://insurance.hexun.com/2011-12-27/136718076.html</a>   → 保险助力医改攻坚--中国人保健康以创新服务新医改 2011-12-27

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