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编者按作为国内第一家专业健康保险公司，中国人保集团旗下中国人民健康保险股份有限公司在探索中国健康保险发展模式与盈利模式方面坚持不懈努力，取得了一系列令业界瞩目的成绩。尤其是近年来，中国人保健康坚持扁平化机构管理模式，创新机构布局，优化机构管理职能，拓宽组织管理幅度，有效节省了机构设立与管理成本，在创新发展中积累了可资借鉴的成功经验。为此，《保险周刊》今天刊发中国人保健康总裁李玉泉专门就此撰写的署名文章，敬请读者关注。 　　保险业一直是规模效益型行业，企业规模对企业效益有重要影响。对新成立的保险公司而言，机构扩张是扩大企业规模快速占领市场，尽快实现盈利的传统手段之一。一直以来，人身险公司在成立初期都是以网点全国性布局的方式快速铺设机构，以实现保费收入的快速增长，尽快提升市场份额。 　　坚持中心城市战略，创新机构布局 　　中国人保健康作为第一家专业健康险公司，一直努力探索具有自身特色的经营模式和盈利模式。与公司服务于国家医疗保障体系建设、服务于民众多层次多样化健康保障服务需求的发展战略定位相适应，在机构布局上，公司坚持中心城市战略，在基本医疗发展较为完善的二三线城市设点，以“服务新医改”为切入点，积极开辟健康保险市场的“蓝海”领域。 　　目前，公司下设25个省级分公司，91个地市级机构，83个区县级营销机构，机构布局已全面覆盖全国一线城市及重要的二三线城市。省、市两级机构比为1∶3.6，市、区县两级机构比为1.1∶1，大幅低于人身险业省、市和市、区县机构设置比例的平均水平。同时，公司的机构布局策略在适应公司发展战略定位上取得了明显效果。公司抓住国家医疗保障体制改革带来的政策机遇，利用在健康险领域的丰富经验和专业技术优势，为各地政府提供以各类社会补充医疗保险为主要保障责任的综合解决方案。目前与政府合作开办社会补充医疗保险业务的省级分公司占25家省级分公司的96%，地市级机构占91家地市级机构的68.5%。公司承办的政府委托业务已扩大至全国24个省（自治区、直辖市）的107个地市。 　　坚持省市机构营销，创新机构职能 　　在坚持机构布局创新的同时，公司又创新机构职能定位，弱化省、市两级机构的管理职能，强化销售服务职能，提升机构的单位产能。 　　传统保险公司实行的是“三级管理、一级展业”，即总、省、市三级机构均为管理机构，省、市两级机构是总公司管理职能的延伸。中国人保健康创新机构职能，实行“一级管理、三级展业”，即总公司是决策中心、管理中心；将省级分公司定位为区域销售服务和管理中心，既负责辖内分支机构的管理，又负责所在省会城市的业务销售与管理，公司不再在省会城市设立地市级机构；将地市级机构定位为销售服务中心，主要承担所在地市的区域销售和业务管理，同时负责下辖四级机构的管理工作，公司不再在地市级机构所在地设立支公司。 　　通过创新机构职能定位，公司节省机构布局成本约2000万元，同时极大地调动了省、市两级机构的业务开拓积极性，提升了单位机构的产能和盈利水平。目前，省级分公司本部直接开拓业务规模平均占到各省业务总规模的41%以上（不包括未设三级机构的直辖市和计划单列市），地市级机构直接开拓业务规模平均占到辖内机构业务总规模的80%以上。通过坚持省、市机构营销，创新机构职能，既有效控制了机构建设成本，又大幅降低了运营成本，提升了机构单位产能。 　　坚持深化管理，缩短管理链条 　　与机构职能的创新相适应，为推动省、市两级机构强化销售职能，公司在机构的日常管理中坚持扁平化管理，深化总公司管理幅度，缩短管理链条。 　　在业务运营管理方面，公司实行理赔大集中。理赔集中有利于增强理赔处理的规模效益，有利于保证人力资源的优化配置，降低公司运营的管理成本，同时较好地实现了理赔管理的流程标准化与精细化管理，降低了分支机构运行成本。目前，总公司年集中处理理赔案件约80万件，每天人均处理案件约85件，年审核拒付不合理医疗费用约5亿元，2010年公司短期险业务实现承保利润9700万元，有力地控制了赔付成本。 　　在内控合规管理方面，公司实行审计集中化管理。公司内部审计工作由总公司统一实施，实行集中化管理，在做好离任审计等规定审计项目的同时，公司确保每年通过效能监察、综合检查、专项审计、经济责任审计等方式，对系统机构进行一次全面审计检查，有效地防范和规避了内控风险。 　　在系统人员管理方面，总公司对系统机构实行下管两级的人员管理政策。为加强系统干部队伍建设，提高干部队伍素质，公司从干部队伍建设源头抓起，创新机构班子管理方式，深化总公司管理幅度，将省级分公司班子、部门负责人及地市级机构班子均纳入总公司审批范畴，重点加强对省公司班子和地市级机构班子的管理，坚持做到省、市两级机构负责人总公司统一面试、统一审批，严把用人关，有效杜绝干部任职上的人情现象、关系现象，进一步优化了队伍结构，增强了机构班子的责任感和执行力。 　　在员工培训管理方面，公司实行总部负责的系统全员培训制度。培训是公司应对市场变化，提升公司专业化水平，实现快速成长的重要手段。近两年随着公司业务的不断增长，公司各层面员工、各业务渠道都提出了加强培训工作的需求。总公司一方面持续不断地开展省级分公司班子、部门负责人及地市级机构班子的管理人员轮训，坚持每年举办“高级管理人员研修班”、“地市级机构负责人培训班”、“青年管理干部培训班”等常规培训项目；另一方面加大对系统普通员工的培训力度，实施“省级分公司培训推广年”项目。总公司采取多种方式整合培训资源，挖掘内训师资，创新培训方式，将系统非销售序列正式员工的培训工作纳入总公司统一管理，进一步统一系统员工思想，提升一线员工岗位技能，使培训真正成为公司发展的助推器。 　　近几年，健康保险行业呈现快速发展势头，但总体看仍处于起步阶段，我国健康保险行业的现状，要求中国人保健康必须通过创新来解决生存和发展问题。“十二五”期间，中国人保健康将坚持不懈地进行探索，勇于创新，进一步完善公司的经营机制和发展模式，使创新真正成为推动公司不断前进的强大动力，将公司建设成为理念先进、制度科学、技术领先、影响广泛的大型专业健康保险公司。 → 创新是推动健康险行业发展的强大动力 2011-09-14

→ 人保健康团体意外险提前4个月完成全年任务 2011-09-06

→ 人保健康上半年标保和规模保费双双进入人身险十强 2011-09-05

保监会最新公布的2011年上半年人身险行业标准保费和规模保费数据显示,今年上半年，人保健康实现标准保费34.96亿元，规模保费71亿元,分别位居人身险公司第八位和第十位，增长幅度均大幅超过行业平均水平。 　　据了解，上半年，人保健康努力提高经营管理的专业化和精细化水平，在“效益、特色、能力”三个方面继续狠下工夫，在整个人身险行业保费增速明显放缓的市场环境下，标准保费、规模保费增长幅度分别达到了51.46%和22.24%。其中，直销渠道发展迅速，超过银邮渠道成为保费占比最高和增速最快的销售渠道。 　　通过积极推广“湛江模式”，该公司服务国家医疗保障体系建设的广度和深度进一步提高。上半年，该公司承保的政府委托业务项目达到320个，覆盖24个省的107个地市，服务人群4340万人，政府委托业务市场份额达到52.99%。         据了解，通过深入研究社会保障政策，人保健康不断提升政府委托业务的精细化管理水平，续保的216个政府委托业务项目中，85%的续保项目实现了承保条件优化，接近95%的政府委托业务实现了联合办公，为“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”的三位一体医疗风险控制机制的有效落实奠定了坚实的基础。          网页链接：         <a href="http://insurance.zgjrw.com/News/201192/Insurance/167127233900.shtml">http://insurance.zgjrw.com/News/201192/Insurance/167127233900.shtml</a>         相关转载：         人民网、搜狐网、和讯网、凤凰网、中国金融网、中证网、华龙网、新民网、搜狐社区、证券之星、中金在线、中国广播网等 → 人保健康两项保费数据进十强 2011-09-05

中广网北京9月1日消息中国保监会最新公布的2011年上半年人身险行业标准保费和规模保费数据显示,中国人民健康保险股份有限公司上半年实现标准保费34.96亿元，规模保费71亿元,分别位居人身险公司第8位和第10位，增长幅度均大幅超过行业平均水平。 　　上半年，中国人保健康认真贯彻落实保监会和集团公司的各项工作部署，牢牢把握“转方式促发展、强合规增效益”工作主基调，努力提高经营管理的专业化和精细化水平，在“效益、特色、能力”三个方面继续狠下功夫，各项工作取得了良好成效。 　　上半年,该公司业务快速增长，在整个人身险行业保费增速明显放缓的市场环境下，标准保费、规模保费增长幅度分别达到了51.46%和22.24%。其中，直销渠道发展迅速，超过银邮渠道成为保费占比最高和增速最快的销售渠道。通过增资扩股，该公司注册资本增加至36.46亿元，资本实力进一步增强，偿付能力充足率明显提升，为公司业务发展提供了坚实保障。 　　通过积极推广“湛江模式”，不断创新参与社会保障体系建设的途径和方式，该公司服务国家医疗保障体系建设的广度和深度进一步提高。上半年，该公司承保的政府委托业务项目达到320个，覆盖24个省的107个地市，服务人群4340万人，政府委托业务市场份额达到52.99%，在保险行业中处于绝对领先地位，已成为保险业政府委托业务市场份额最大、项目种类最齐全的保险公司。 　　作为国内健康保险专业化经营的先行者和引领者，中国人保健康坚持把强化专业能力建设作为加快转变发展方式的重要手段，把做大做强健康管理平台作为加快转变发展方式的核心支柱。通过深入研究社会保障政策，该公司不断提升政府委托业务的精细化管理水平，续保的216个政府委托业务项目中，85%的续保项目实现了承保条件优化，接近95%的政府委托业务实现了联合办公，为“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核查”的三位一体医疗风险控制机制的有效落实奠定了坚实的基础；通过与政府相关部门和大型医疗机构的合作，该公司不断创新健康管理服务方式，增强健康管理服务能力，将健康教育、健康指导等健康管理服务与理赔医疗巡查有机结合，有效发挥了健康管理促进业务发展、控制医疗风险的重要作用。         中国人保健康有关负责人表示，为顺利实现“十二五”良好开局，公司全体干部员工将认真学习领会胡锦涛总书记“七一”重要讲话精神，全面贯彻落实保险业“十二五”规划工作会议、2011年上半年保险监管工作会议和中国人保集团2011年半年工作会议的各项决策部署，进一步统一思想，坚定信心，加快发展，提升效益，确保全面完成今年各项任务目标。              网页链接：<a href="http://www.cnr.cn/newscenter/gnxw/201109/t20110901_508445961.shtml">http://www.cnr.cn/newscenter/gnxw/201109/t20110901_508445961.shtml</a> → 人保健康标准保费跻身人身险公司十强 2011-09-05

→ 总公司市场部市场处招聘启事 2011-08-29

一、健康保险单独监管有两个最主要的内容         对健康保险实行单独监管，最主要的内容包括两个方面：一是建立专门的组织机构，专门从事健康保险的监管；二是根据健康保险的经营特点，建立涵盖健康保险行业准入、统计精算、偿付能力评估、承保理赔、信息技术、第三方管理等方面的专业化的经营标准和监管制度。         在行业准入方面，要建立更为严格的行业准入制度，确保经营主体的经营资质和专业能力。根据疾病发生率和医疗费用数据建立单独的统计精算制度，并搭建与医疗服务机构互联互通的信息技术系统。偿付能力监管既要考虑健康保险业务发展对资本金的一般性要求，也要考虑健康保险业务的特殊性，还要考虑到医疗费用自然上涨的长期趋势对健康保险尤其是长期健康保险对偿付能力的严格要求。在承保理赔方面，要站在行业的高度，制定行业技术标准，提高承保理赔管理制度的规范化和标准化水平。在第三方管理方面，要将第三方管理作为新兴领域加以培育，明确相应的经营标准，积极鼓励经营主体开展第三方管理业务。         二、单独监管有利于加快推进健康保险发展         （一）实施单独监管，有利于进一步提高健康保险的专业化经营水平         对健康保险实施单独监管，可以推动经营主体根据健康保险的专业经营要求，建立单独的核算制度和考核机制，正确评估健康保险的业务风险和成本，加大在客户服务和风险管控等方面的投入，加快专业技术的开发和专业人才的培养，从而进一步夯实发展基础，提高专业化经营水平。         （二）实施单独监管，有利于进一步规范市场竞争秩序         一些兼营健康保险业务的经营主体，习惯沿用传统的财险或寿险的思维经营健康保险业务，缺乏专业的经营理念和经营能力。对健康保险实施单独监管，可以进一步加强对经营主体的指导和监督，规范竞争秩序，促进市场良性发展。         （三）实施单独监管，有利于从行业层面加强对健康保险发展的统一规划和推动         健康保险在我国发展时间短，专业经营尚处于起步探索阶段，基础建设比较薄弱，疾病发生率和医疗费用数据积累不足，还没有形成比较系统的政策法规和行业标准。对健康保险实施单独监管，可以从行业层面对健康保险发展进行统一规划，组织和调动全行业的力量，进一步加强对健康保险经营特点和经营规律的研究，完善相关行业标准。         （四）实施单独监管，有利于加强宏观层面的政策协调，创造更加良好的发展环境         目前一些部门和地方对新医改方案精神的理解还不够全面和准确，支持健康保险参与医疗保障体系建设的相关配套措施还不够完善。对健康保险实施单独监管，可以加强宏观层面的政策协调，推动相关政府部门和各级地方政府进一步转变行政理念，完善相关政策措施，推进健康保险深层次参与国家医疗保障体系建设。         三、有关健康保险监管的三个建议         （一）确立专业化的监管理念         对健康保险实施单独监管，需要坚持“理念先行”的原则，立足我国实际，积极学习借鉴国际先进经验，进一步深化对健康保险经营特点和经营规律的认识，进一步深化对健康保险社会管理功能的认识，进一步深化对新医改方案政策精神的认识，转变沿用寿险的方式和方法指导健康保险发展的思维，以健康保险的专业化经营要求为指导，加强顶层设计，将健康保险作为财险、寿险并列的第三领域进行培育，科学谋划和加快推动我国健康保险发展。         （二）建立专业化的监管组织体系         在中国保监会内部及下属的各派出机构内部设立专门的健康保险监管部门，负责制定和监督实施与健康保险发展相适应的准则和规范，进一步加强对各经营主体的指导和监督，提升健康保险经营的专业化水平。同时，加强与相关政府部门的沟通协调，为健康保险的发展争取更加有力的政策支持。         （三）完善专业化的监管制度框架         一是制定和完善准入制度。制定和完善健康保险的市场准入制度，提高经营门槛，规范准入程序，鼓励和吸纳更多的社会资本兴办专业健康保险公司。制定《商业健康保险经办医疗保障管理服务办法》，明确界定商业健康保险机构经办医疗保障管理服务的专业资质、准入条件、操作规范和监督办法等，优先鼓励专业健康保险公司参与医疗保障体系建设。积极创造条件，逐步实现健康保险业务由专业保险公司专属经营。         二是细化经营标准。制定统一的疾病发生率表和损失率表，完善健康保险的统计精算制度。制定单独的政府委托业务偿付能力监管制度，对政府委托业务逐单计提准备金。完善财务核算制度，对健康保险实施独立的财务核算和业绩考核。建立适应健康保险专业化经营要求的销售、承保、理赔管理制度。推广应用保险公司与定点医院、社保部门互联互通的信息系统。制定第三方管理业务的经营标准，鼓励专业健康保险公司积极开展第三方管理服务。         三是拓宽服务领域。出台实施细则，优先支持专业健康保险公司参与公立医院重组改制，投资医疗、养老、康复和护理机构，进一步延伸健康保险产业链。允许专业健康保险公司经营分红型护理保险产品，允许专业健康保险公司经营医疗责任险，积极探索建立医疗服务机构和保险机构“风险共担、利益共享”的合作机制。           网页链接：<a href="http://roll.sohu.com/20110722/n314223952.shtml">http://roll.sohu.com/20110722/n314223952.shtml</a>         转载：人民网、中国新闻网、搜狐网、新民网、和讯网、中国日报网、华龙网、中国财经信息网、东南网、重庆晨报网、半岛网、中国金融网、中财网、中国网、中国保险网、健康保险网、巨人财经、中国市场秩序网、金融界、中国网经、向日葵保险网等 → 建立适应健康保险经营特点的监管体系 2011-07-25

当前，随着我国经济社会的全面进步和新医改方案的加快实施，广大人民群众的健康保障需求快速增长，对健康保险的发展提出了新的更高的要求。面对新形势和新任务，需要将健康保险作为与财险、寿险并列的第三领域实施单独监管，以进一步加快推进我国健康保险发展，更好地发挥健康保险在完善我国多层次医疗保障体系方面的重要作用。         一、健康保险最能体现保险的社会管理功能，在我国多层次医疗保障体系建设中具有重要作用         健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，在服务民生健康保障、维护社会公平正义、促进和谐社会建设等方面都具有重要作用，最能体现保险的社会管理功能。         （一）可以创新政府公共服务的提供和管理方式，提高基本医疗保障的运行效率和服务质量         新医改方案明确提出：在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。健康保险参与基本医疗保障经办管理，是贯彻落实新医改方案精神、创新政府公共服务提供和管理方式的必然要求，不仅有利于确保医疗保障基金的安全有效运转、提高社会管理的科学化水平，而且有利于充分发挥健康保险的专业优势，强化对不合理医疗行为的监控，有效缓解“看病难、看病贵”问题，确保将党和国家的惠民政策落到实处。         （二）可以进一步提高参保群众的医疗保障水平，更好地满足社会多样化、多层次的健康保障需求         基本医疗保障体系建设遵循“广覆盖、保基本、可持续”的原则，侧重于保障居民的基本医疗需求，保障水平和范围相对有限。健康保险作为一种市场化、专业化的风险转移机制和社会互助机制，具有保障方式灵活、保障领域全面的特点，能够对基本医疗保障起到重要的补充作用，弥补基本医保在保障程度和保障范围等方面的不足，满足参保群众更高层次、更多样化的保险保障需求。         （三）可以提供全流程的健康管理服务，预防疾病发生和发展，提高国民健康水平          健康保险通过打造“健康保障+健康管理”的特色服务模式，在为客户提供医疗费用补偿的同时，进一步延伸健康保障服务链条，为客户制定个性化的健康促进计划，提供“病前”健康教育、评估和维护，“病中”就医服务和诊疗监控，“病后”康复指导和护理的全流程健康管理服务，提高广大参保群众的健康意识和自我保健能力，促进健康生活方式的养成，减少疾病的发生和发展，在提高整个国民健康水平方面发挥积极作用。         二、健康保险的专业经营特点需要实施单独监管         健康保险具有特殊的经营特点和经营规律，运营管理模式与财险、寿险有明显区别，具体体现在以下六个方面：         （一）定价基础不同，人均保费较低         寿险以生命表、财险以财产损失发生率为定价基础，而健康保险以与人的健康状况密切相关的疾病发生率和医疗费用数据为定价基础，复杂性和技术性都比寿险高。同时，相对于寿险和财险而言，健康保险的人均保费较低，经营成本相对较高。         （二）业务性质特殊，具有准公共产品属性         健康问题不仅事关社会个体的生活质量，而且事关整体的国民素质和人文环境，健康保险问题因此具有很强的社会性。特别是与国家医疗保障制度配套、受政府委托的城镇职工、城镇居民等补充性业务，覆盖人群广，事关整个社会的民生健康保障，具有很强的政策性特征。         （三）服务链条长，涉及领域宽         健康保险在为客户提供健康风险保障服务的同时，需要加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作，或直接投资与健康保险业务紧密相关的医疗、体检、养老、康复和护理等机构，进一步延伸健康保险产业链，为客户提供健康教育、评估、维护，就医服务、康复指导和护理等全流程健康管理服务。         （四）参与主体多，风险影响因素复杂         普通人身保险和财产保险的主体主要包括保险人和被保险人。而健康保险除涉及保险人、被保险人外，还涉及医疗服务机构和政府社保部门，参与主体多。同时，受国家医疗卫生政策和体制环境的影响较大，信息不对称以及由此产生的逆选择和道德风险问题更为突出，不合理赔付风险较高，经营难度较大。         （五）理赔发生频繁，初期投入大，运营成本较高         随着经济社会的进步，广大人民群众对健康问题更加关注，看病就医更加频繁。2010年，全国总诊疗人次同比增加3.5亿人次，人均诊疗次数高达4.34次。这决定了健康保险理赔发生频繁，决定了健康保险的服务质量和服务成本具有“双高”的特性。统计数据显示，我国医疗保险的理赔发生率为6%至8%，远远高于寿险0.3%至0.4%的水平。         （六）专业健康保险公司初期投入大，盈亏平衡周期较长         从寿险经营规律看，一般情况下寿险公司经过7年至9年的时间就可以实现盈利。专业健康保险公司初期投入更大，医疗风险管控难，运营成本高，经营管理复杂，盈亏平衡周期比寿险公司更长，一般需要8年至10年才能实现盈利。         健康保险特殊的经营特点和经营规律，客观上决定了必须将健康保险作为与财险、寿险并列的第三领域，建立单独的监管制度和体系，实施单独监管。           相关网页链接：<a href="http://finance.ce.cn/rolling/201107/08/t20110708_16600168.shtml">http://finance.ce.cn/rolling/201107/08/t20110708_16600168.shtml</a>         转载：人民网、中国新闻网、搜狐网、新民网、和讯网、中国日报网、华龙网、中国财经信息网、东南网、重庆晨报网、半岛网、中国金融网、中财网、中国网、中国保险网、健康保险网、巨人财经、中国市场秩序网、金融界、中国网经、向日葵保险网、保网等。 → 健康保险发展需要实施单独监管 2011-07-25

2010年，我国参加城镇职工、城镇居民、新农合基本医保的参保群众，在政策范围内的住院费用报销比例平均仅为65%，仍有高达35%的住院费用需要由参保群众个人负担，其中新农合由个人自付的比例更高，部分地区超过50%。 　　随着我国经济社会的全面进步和新医改方案的加快实施，广大人民群众的健康保障需求呈现出快速增长的态势，这对<a href="http://insurance.hexun.com/jkbx/" target="_blank">健康保险</a>发展提出了新的更高的要求。         面对新的形势和任务，需要将健康<a href="http://insurance.hexun.com/" target="_blank">保险</a>作为与<a href="http://insurance.hexun.com/2007/cxhyzx/" target="_blank">财险</a>、寿险并列的第三领域，实施单独监管，以进一步加快推进我国健康保险发展，提高专业化经营水平，更好地发挥健康保险在完善我国多层次医疗保障体系方面的重要作用。 　　鉴于特殊的经营特点和经营规律，健康保险的运营管理模式与财险、寿险有着明显的区别，具体体现在六个方面： 　　第一，定价基础不同，人均<a href="http://insurance.hexun.com/bxhysj/" target="_blank">保费</a>较低。寿险以生命表、财险以财产损失发生率为定价基础，健康保险以与人的健康状况密切相关的疾病发生率和医疗费用数据为定价基础。疾病发生率和医疗费用数据的变化不规则，波动性大，导致健康保险的精算定价更为复杂。相对于寿险和财险而言，健康保险的人均保费较低，经营成本相对较高。以规模较大的医疗保险为例，个人业务的人均保费一般在500~800元，团体业务的人均保费仅为100元左右。 　　第二，业务性质特殊，具有准公共产品属性。健康问题不仅事关社会个体的生活质量，还事关整体的国民素质和人文环境，因此具有很强的社会性，性质特殊。特别是与国家医疗保障制度配套、受政府委托的城镇职工、城镇居民等<a href="http://insurance.hexun.com/sb/" target="_blank">社保</a>补充业务，覆盖人群广，社会敏感性高，事关整个社会的民生健康保障，政府常常通过由社保部门统一<a href="http://insurance.hexun.com/tblpjq/" target="_blank">投保</a>的方式进行运作，具有很强的政策性特征。 　　第三，服务链条长，涉及领域宽。健康管理是指对客户的健康进行全面监测、分析和评估，提供健康咨询和指导以及对健康危险因素进行干预的全过程，与健康保险经营具有天然的内在联系。健康保险在为客户提供健康风险保障服务的同时，需要加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作，或直接投资与健康保险业务紧密相关的医疗、体检、养老、康复和护理等机构，进一步延伸健康保险产业链。 　　第四，参与主体多，风险影响因素复杂。普通人身保险和财产保险的主体主要包括保险人和被保险人。而健康保险除涉及保险人、被保险人外，还涉及医疗服务机构和政府社保部门，参与主体多。同时受国家医疗卫生政策和体制环境的影响较大，信息不对称以及由此产生的逆选择和道德风险问题更为突出，不合<a href="http://insurance.hexun.com/tblpjq/" target="_blank">理赔</a>付风险较高，经营难度较大。 　　第五，理赔发生频繁，初期投入大，运营成本较高。随着经济社会的进步，广大人民群众对健康问题更加关注，看病就医更加频繁。2010年，全国总诊疗人次同比增加3.5亿人次，人均诊疗次数高达4.34次。这决定了健康保险的服务质量和服务成本具有“双高”特性。统计数据显示，我国医疗保险的理赔发生率为6%~8%，其中企业补充医疗保险业务高达25%~30%，远远高于寿险0.3%~0.4%的水平。这决定了健康保险的经营主体在建立初期就需要在理赔、客户服务、运营平台建设等方面投入大量人力和物力。 　　第六，专业健康保险公司初期投入大，盈亏平衡周期较长。从寿险经营规律看，一般情况下寿险公司经过7~9年的时间就可以实现盈利。专业健康保险公司初期投入更大，医疗风险管控难、运营成本高，经营管理复杂，盈亏平衡周期比寿险公司更长，一般需要8~10年才能实现盈利。 　　健康保险特殊的经营特点和经营规律，客观上决定了必须将健康保险作为与财险、寿险并列的第三领域，建立单独的监管制度和体系，实施单独监管，最主要的内容包括两个方面：一是建立专门的组织机构，专门从事健康保险的监管；二是根据健康保险的经营特点，建立涵盖健康保险行业准入、统计精算、偿付能力评估、承保理赔、信息技术、第三方管理等方面的专业化的经营标准和监管制度。 　　在行业准入方面，需要建立更为严格的行业准入制度，确保经营主体具备良好的经营资质和专业能力，确保健康保险在良性发展的前提下满足社会需要。 　　在统计精算和信息技术建设方面，由于健康保险的定价基础与财险、寿险不同，需要根据疾病发生率和医疗费用数据建立单独的统计精算制度，正确识别和评估业务风险，为产品定价和风险控制提供有效的技术支持。由于涉及医疗服务机构和政府社保部门，需要搭建与医疗服务机构和政府社保部门互联互通的信息技术系统，建立直接结算平台，实现医疗数据的实时共享，有效防范医疗风险，方便客户费用结算。 　　在偿付能力监管方面，既要考虑健康保险业务发展对资本金的一般性要求，也要考虑健康保险业务的特殊性，如政府委托业务根据各地社保政策的不同，承保条件的差异很大，往往通过设定起付线和止损线等方式与政府建立风险共担、利益共享的机制，这种偿付机制既不同于一般的寿险业务，也不同于普通的商业健康保险业务，对政府委托业务就需要建立单独的政府委托业务偿付能力监管制度。此外，还要考虑到医疗费用自然上涨的长期趋势对健康保险、尤其是长期健康保险对偿付能力的严格要求，建立规范的偿付能力监管标准。 　　在承保理赔方面，由于被保险人的健康风险影响因素复杂，逆选择和道德风险问题比较突出，对承保理赔的专业技术要求较高，这就需要监管部门站在行业的高度，制定健康标准认定、不同类型疾病的临床路径等行业技术标准，提高承保理赔管理制度的规范化和标准化水平。 　　在第三方管理方面，由于第三方管理通过整合客户资源、统一处理理赔案件和维护医疗网络，可以提高对医疗服务机构的议价能力和话语权，从而能够在确保被保险人获得适宜医疗服务的同时，较好地控制医疗成本，提高服务效率和经营效益。监管部门需要将第三方管理作为新兴领域加以培育，明确相应的经营标准，积极鼓励经营主体开展第三方管理业务。 　　我国健康保险的专业化经营已经开始并取得了初步成效，但还有很长的路要走，也需要通过单独监管得到持续推动。实施单独监管，有利于进一步提高健康保险的专业化经营水平，有利于进一步规范市场竞争秩序，通过建立单独的健康保险核算制度和考核机制，改变用其他业务利润补贴健康保险业务、市场费率无法真实反映健康保险业务成本、业务风险被严重低估、赔付率居高不下、经营入不敷出等现象，有利于从行业层面加强对健康保险发展的统一规划和推动，有利于加强宏观层面的政策协调，为健康保险创造更加良好的发展环境。 （作者：中国人保集团副总裁、中国人民健康保险股份有限公司总裁李玉泉）               网页链接：<a href="http://insurance.hexun.com/2011-07-13/131389114.html">http://insurance.hexun.com/2011-07-13/131389114.html</a> → 健康保险专业化经营呼唤专业监管 2011-07-13

7月7日晚，美国《财富》杂志发布了2011年世界500强企业最新排名，中国内地保险企业有中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保集团4家上榜。其中，中国人保今年是连续第二年入榜，以年营业收入325.79亿美元排名第289位。中国人寿、中国平安、中国太保分别排名第113位、第328位和第467位。         《财富》杂志世界500强排行榜是衡量全球大型公司的最著名、最权威的榜单，由美国《财富》杂志每年发布一次。2010年，中国人保以年营业收入231.16亿美元成功跨入世界500强企业行列,首次上榜就名列第371位。今年，中国人保成功挺进世界500强企业前300位，榜单排名较去年首度入选跃升了82位。         连续跻身世界500强且位次劲升，显示出中国人保这家与新中国同生共长的老牌保险公司经营实力和品牌价值的显著提升和巩固。自2007年以来，中国人保集团坚定地实施新的发展战略，打造了快速发展的新格局，实现了业务收入、资产规模历史性跨越，2010年中国人保实现总收入2647亿元，是2006年775亿元的3.4倍，年均增长35.8%，超过行业同期年均增速8.8个百分点，成为我国保险业最具成长性的保险金融集团；形成了均衡发展的新格局，人身险资产在集团资产中的占比由2006年的4%上升到2010年的48.6%，投资金融板块管理总资产占集团管理总资产的比重由2006年的1%上升到2010年的51%，新兴业务板块成为集团业务收入、资产规模持续增长的重要驱动力；形成了协同互动的新格局，交叉销售保费收入由2007年的4600万元增长至2010年的88亿元，相当于一家中型保险公司全年保费收入，资源配置效能的提升对集团业务发展的支持能力不断增强；构建起多元盈利的新格局，在2009年主要业务单元实现全面盈利历史性突破的基础上，2010年集团整体盈利再创历史新高，净资产收益率近18%，远高于国际金融保险集团11.2%的平均水平。         正是基于对中国人保整体实力和未来发展潜力的高度认可，近期，全国社保基金理事会投资100亿元入股中国人保，成为中国人保的战略投资者，这标志着中国人保整体改制上市工作向前迈进一大步，建设一流的保险金融集团翻开了崭新一页。         中国人保集团董事长、总裁吴焰年初表示，“十二五”期间，中国人保将加快转变发展方式，巩固扩大发展成果，继续改革重组整合创新，力争在2015年建设成为综合实力雄厚、盈利能力突出、整体运营高效、服务能力领先的一流保险金融集团，并挺进世界500强前150位。 → 中国人保再次荣登世界500强　排名劲升82位 2011-07-08

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